ทำงานมีรายได้แล้วก็อยากจะทำให้ครอบครัวมีชีวิตความเป็นอยู่ที่สุขสบายมากขึ้น ซื้อบ้านเป็นของขวัญให้พ่อแม่ อยากซื้อรถขับไปทำงานจะได้เดินทางปลอดภัย แต่ละอย่างต้องใช้เงินเยอะม๊าก ซื้อครั้งเดียวเป็นหนี้ติดตัวนานไปหลายปี อยากซื้อนะแต่ก็กังวลเพราะไม่รู้ว่าจะผ่อนไหวมั้ย
“เริ่มต้นแบบนี้ ผ่อนหนี้เหลือ 0 แน่นอน” เป็นบทความที่จะทำให้รู้จักตัวเองมากขึ้นว่า เราควรสร้างหนี้เท่าไหร่ อนาคตเราจะผ่อนหนี้ก้อนนี้ไหวมั้ย รวมถึงวิธีฝึกซ้อมตัวเองก่อนสร้างหนี้จริงว่าควรทำอย่างไร ถ้าพร้อมแล้วมาเริ่มกันเลยจ้า
3 ขั้นตอนอุ่นเครื่องก่อนสร้างหนี้จริง
ข้อ 1 รู้จักตัวเอง : รายได้เท่านี้สร้างหนี้ได้เท่าไหร่
หนี้สินก็เหมือนเสื้อผ้าที่เราต้องเลือกใส่ให้เหมาะสมกับขนาดของตัวเอง ถ้าเราสร้างหนี้มากเกินกว่าความสามารถในการหารายได้ มันก็ไม่ต่างกับคนน้ำหนัก 100 กิโลกรัม แต่ใส่เสื้อผ้าไซด์ S ที่รัดติ้วจนหายใจไม่ออก
เรารู้จักขนาดของตัวเองจากรายได้
ทั้งรายได้จากงานประจำ ฟรีแลนซ์ ลิขสิทธิ์ต่างๆ ผลตอบแทนจากการลงทุน ฯลฯ ตารางข้างล่างนี้จะทำให้เราเห็นตัวเองชัดเจนขึ้นว่าควรสร้างหนี้ได้เท่าไหร่ หนี้สินไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ เพราะถ้าสูงกว่านี้จะทำให้เกิดเรื่องดราม่าขึ้นในชีวิตของเราอย่างแน่นอน เช่น ไม่มีเงินมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ไม่มีเงินฉุกเฉินมาใช้ตอนเร่งด่วน ทำให้ต้องไปกู้ยืมเงินเสียดอกเบี้ย
ภาพนี้จะทำให้เห็นว่ารายได้ของเราควรมีหนี้สูงสุดกี่บาท
ภาพนี้มาจาก http://bit.ly/2MYdMj1
ข้อ 2 หาข้อมูลว่า “เราต้องผ่อนเดือนละเท่าไหร่”
เมื่อเรารู้จักตัวเองแล้วว่ารายได้ของเรามีหนี้สูงสุดได้เท่าไหร่ หลังจากนั้นก็มาดูของที่เราอยากได้ว่าจะต้องผ่อนเดือนละกี่บาท ถ้าเราไปดูบ้าน(หรือรถ) ก็ไปถามรายละเอียดกับพนักงานขายว่าเราต้องผ่อนกี่บาท จ่ายเงินดาวน์มากๆ ทำให้เราผ่อนรายเดือนน้อยลงเท่าไหร่ ระยะเวลาการผ่อนสั้นยาว ดอกเบี้ยต่างกันเท่าไหร่ ฯลฯ
ตัวอย่างการผ่อนรถยนต์
จำนวนเงินดาวน์และระยะเวลาการผ่อน มีผลต่อดอกเบี้ยที่เราต้องจ่าย ยิ่งผ่อนนาน ยิ่งจ่ายแพง!!
ถ้าเราจ่ายเงินดาวน์น้อย เช่น ไม่มีเงินดาวน์ , ดาวน์ 10% เราก็จะผ่อนรายเดือนสูงมาก ยิ่งผ่อนหลายปีก็จะเสียดอกเบี้ยสูงขึ้นไปอี๊ก
ถ้าเราจ่ายเงินดาวน์เยอะๆ เช่น เงินดาวน์ 25% เราก็จะผ่อนรายเดือนน้อยลง แล้วถ้าเลือกผ่อนสั้นๆ เราก็จะประหยัดดอกเบี้ยมีเงินไปทำอย่างอื่นมากขึ้นด้วย
ภาพนี้มาจาก http://bit.ly/2xGAqbd
ข้อ 3 ฟิตความพร้อมซ้อมเป็นหนี้
เรารู้แล้วว่ารายได้ของตัวเองสามารถสร้างหนี้สูงสุดได้เท่าไหร่ เก็บข้อมูลว่าของที่เราอยากได้จะต้องผ่อนเดือนละกี่บาท ตอนนี้เราก็มาซ้อมเป็นหนี้กันดีกว่า โดยการซ้อมออมเงินเท่ากับเงินที่จะต้องผ่อนรายงวด
ตัวอย่าง การซ้อมเป็นหนี้ปลอมก่อนสร้างหนี้จริง
เราเงินเดือน 30,000 บาท ควรสร้างหนี้สูงสุดไม่เกิน 40% ของรายได้ คือ 12,000 บาท เราอยากได้รถยนต์ขับไปทำงาน 1 คัน หลังจากไปเดินงานมอเตอร์โชว์เจอรถที่ถูกใจ คิดว่าจะดาวน์ 25% แล้วผ่อนเดือนละ 9,119 บาท แต่ก็กังวลเพราะไม่รู้ว่าตัวเองจะผ่อนไหวมั้ย ก็เลยเริ่มต้นออมเงินเท่ากับเงินผ่อนรถรายเดือน
เริ่มสะสมเงินออม 10,000 บาท เป็นเลขกลมๆจะได้จำได้ เก็บไว้ที่ออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เพราะความเสี่ยงต่ำ เงินต้นปลอดภัยและได้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นด้วย วิธีนี้จะได้ผลออกมา 2 แบบ
ออมเงินไม่ได้
ออมเงินมาได้ 6 เดือนแล้วใช้ชีวิตประจำวันลำบากมาก หดหู่สุดๆ เงินที่เหลือรายเดือนไม่พอใช้ ถ้าได้ผลแบบนี้แสดงว่าอนาคตเราอาจจะผ่อนรถไม่ไหว
เวลาแค่ 6 เดือนยังออมเงินไม่ได้ แล้วอีก 4 ปี หรือ 48 เดือน ที่จะต้องผ่อนรถล่ะ ชีวิตเราจะยับเยินแค่ไหน ถ้าดันทุรังซื้อรถ ทั้งๆที่ยังออมเงินไม่ได้แบบนี้ สุดท้ายเราเองอาจจะต้องเสียใจที่ถูกยึดรถเพราะส่งไม่ไหวก็ได้นะคะ
ออมเงินได้
ออมเงินมาได้ 1 ปีแล้วชิลกับการใช้เงินที่เหลืออยู่ แถมออมเงินเพิ่มเป็นค่าน้ำมันที่คาดว่าจะต้องใช้รายเดือนได้อีกด้วย แสดงว่าอีก 4 ปีที่เราจะต้องผ่อนรถ น่าจะผ่อนหมดครบตามกำหนดแน่นอน
ส่วนเงินออมที่เก็บไว้ตลอด 1 ปี จำนวน 120,000 บาท พร้อมดอกเบี้ยรวมเป็นเงินดาวน์ เมื่อมีเงินดาวน์รถเพิ่มขึ้น ทำให้เรากู้และเสียดอกเบี้ยน้อยลงด้วย เรียกว่า ได้ประโยชน์หลายเด้งกันเลย
สร้างหนี้ทั้งทีต้องเตรียมความพร้อม และไม่ควรทำให้คนอื่นเดือดร้อน โดยการทำประกันชีวิตไว้ด้วย เช่น เราผ่อนบ้าน (หรือรถ) แต่เสียชีวิตไปทั้งที่หนี้ยังไม่หมด ทำให้หนี้ที่เหลือกลายเป็นภาระให้คนในครอบครัว ถ้าพวกเขาสามารถหาเงินมาผ่อนต่อได้ก็ดีไป แต่ถ้าหาเงินมาผ่อนต่อไม่ได้ก็อาจจะต้องถูกธนาคารยึดไป ไม่มีที่อยู่ บางครั้งทรัพย์สินถูกขายทอดตลาดไปได้ต่ำกว่ายอดหนี้ ครอบครัวเราก็ต้องไปหาเงินมาจ่ายหนี้ส่วนต่างอีกด้วย
สรุปว่า…สร้างหนี้ให้เหมาะกับความสามารถในการหารายได้ของตัวเอง อยากซื้ออะไรที่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ ควรดูก่อนว่าใช้เงินผ่อนเดือนละเท่าไหร่ สุดท้ายก็ซ้อมเป็นหนี้ด้วยการออมเงินรายเดือนเท่ากับยอดหนี้ที่จะสร้างขึ้นในอนาคต ถ้าเราคุ้นเคยกับการใช้ชีวิตจากเงินที่เหลืออยู่ได้แล้ว ค่อยเริ่มต้นสร้างหนี้จริง แล้วชีวิตของเราก็จะอยู่ร่วมกับหนี้ได้อย่างสงบสุขจ้า
ขอให้ทุกคนโชคดี