รู้หรือไม่! โปะหนี้บ้านเดือนละพัน ประหยัดดอกเบี้ยได้เป็นแสน

“ทำไมต้องโปะหนี้บ้านด้วย เราก็ผ่อนไปตามที่แบงก์กำหนดไปเรื่อยๆ ก็ดีอยู่แล้ว”

“แค่ผ่อนบ้านเดือนละหมื่นบาทต้นๆ ก็แทบไม่เหลือกินเหลือใช้แล้ว จะให้โปะเพิ่มอีกเหรอ”

“คนอื่นก็ไม่เห็นจะโปะเลย”

ประเด็นหนึ่งที่หลายคนใช้เพื่อตัดสินใจกู้เงินซื้อที่อยู่อาศัย คือ อยากได้ระยะเวลาในการผ่อนชำระให้ยาวนานที่สุด ถ้าผ่อนได้ 30 ปียิ่งดี เพราะว่าจะได้ผ่อนในแต่ละเดือนไม่สูงจนเกินไป

อย่างไรก็ตาม หากดูรายละเอียดในใบแจ้งหนี้แต่ละเดือน พบว่าจำนวนดอกเบี้ยสูงกว่าเงินต้น เช่น ผ่อนต่อเดือนรวม 15,000 บาท แบ่งเป็นดอกเบี้ยเท่ากับ 9,000 บาท เงินต้นเท่ากับ 6,000 บาท ซึ่งเป็นเรื่องปกติ เพราะหนี้บ้านเป็นแบบลดต้น ลดดอก

ดังนั้น ในช่วงเริ่มต้นผ่อน เมื่อยอดเงินกู้อยู่ระดับสูง ดอกเบี้ยก็สูงตามไปด้วย และดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อยอดหนี้ลดลง ซึ่งกว่าดอกเบี้ยจะต่ำกว่าเงินต้นก็เหลือระยะเวลาผ่อนอีกไม่กี่ปี นั่นหมายความว่า ยิ่งกู้นาน ดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยยิ่งสูง

ตัวอย่าง

นาย ก. เหลือเงินที่ต้องผ่อนบ้าน 2,000,000 บาท เป็นระยะเวลา 20 ปี ดอกเบี้ยเงินกู้ 6%

จากตัวอย่าง นาย ก. ต้องผ่อนบ้านเดือนละ 14,329 บาท และตลอดสัญญา 20 ปี เขาต้องจ่ายเงินทั้งหมด 3,438,869 บาท ในจำนวนนี้คิดเป็นดอกเบี้ยจ่ายทั้งหมด 1,438,869 บาท พูดง่ายๆ ยอดเงินกู้ซื้อบ้าน 2,000,000 บาท แต่ต้องจ่ายดอกเบี้ย 1,438,869 บาท

สมมติว่า นาย ก.คิดจะโปะหนี้ คือ ผ่อนบ้านในแต่ละเดือนมากกว่าอัตราขั้นต่ำที่แบงก์กำหนด หมายความว่า ผ่อนมากกว่าเดือนละ 14,329 บาท (ส่วนจะมากน้อยแค่ไหนก็ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้กู้) เหตุผลที่โปะหนี้ คือ ต้องการประหยัดดอกเบี้ยและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

ตัวอย่าง 1

นาย ก. ตัดสินใจเพิ่มเงินผ่อนบ้านต่อเดือนจาก 14,329 บาท เป็น 15,329 บาท (โปะหนี้เดือนละ 1,000 บาท) จากตัวอย่าง นาย ก. จะประหยัดดอกเบี้ยได้ 191,443 บาท และปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 2 ปี 4 เดือน

ตัวอย่าง 2

นาย ก. ตัดสินใจเพิ่มเงินผ่อนบ้านต่อเดือนจาก 14,329 บาท เป็น 16,329 บาท (โปะหนี้เดือนละ 2,000 บาท) จากตัวอย่าง นาย ก. จะประหยัดดอกเบี้ยได้ 335,762 บาท และปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 4 ปี 1 เดือน

ตัวอย่าง 3

นาย ก. ตัดสินใจเพิ่มเงินผ่อนบ้านต่อเดือนจาก 14,329 บาท เป็น 18,329 บาท (โปะหนี้เดือนละ 4,000 บาท) จากตัวอย่าง นาย ก. จะประหยัดดอกเบี้ยได้ 540,248 บาท และปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 6 ปี 9 เดือน

เพียงแค่เพิ่มเงินผ่อนบ้านพันบาทต้นๆ นอกจากจะประหยัดดอกเบี้ยได้เป็นแสนบาท ในอีกมุมหนึ่งยังประหยัดเงินในกระเป๋าที่ต้องจ่ายให้แบงก์ได้อีก เช่น โปะหนี้เพิ่มเดือนละ 1,000 บาท สามารถปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 2 ปี 4 เดือน (28 เดือน) หมายถึงมีเงินในกระเป๋า 401,212 บาท (14,329 x 28) หรือถ้าโปะเดือนละ 2,000 บาท สามารถปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 4 ปี 1 เดือน (49 เดือน) หมายถึงมีเงินในกระเป๋า 702,121 บาท (14,329 x 49)

คิดต่อไปอีก หากนำเงิน 401,212 บาท เป็นจุดเริ่มต้นลงทุน จากนั้นก็ใส่เงินลงทุน 5,000 บาทต่อเดือน สมมติว่าได้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 6% ผ่านไป 10 ปี (120 เดือน) เงินจะงอกเงยเป็น 1,549,361 บาท

การโปะหนี้บ้าน ไม่เพียงได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยลดและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น ยังสามารถนำเงินไปแสวงหาผลตอบแทนจากการลงทุนได้อีกด้วย

หมายเหตุ : บทความนี้เพื่อใช้สำหรับศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น มิได้มีเจตนาในการชี้นำการลงทุนแต่อย่างใด ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจลงทุน

ฐิติเมธ โภคชัย

ผู้บริหารงาน ฝ่ายพัฒนาความรู้ผู้ลงทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ขอบคุณภาพและข้อมูลจากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย