先後前序要分清！申請按揭前忌借錢！

美國聯儲局早前宣布減息0.5厘，是四年多以來首次減息，其後香港銀行跟隨步伐，將最優惠利率（P）下調0.25厘，意味著供樓人士每月的按揭負擔有所減低。

在減息周期下，不少人趁機入市，然而香港樓價高企，不少人繳交首期、印花印等費用後，已將畢生積蓄耗盡，沒有額外的錢購買傢俬或作簡單的裝修，業主可以怎樣算？

根據現行的規定，金管局、銀行及按揭證券公司，均規定首期不能來自借貸的。在申請按揭的申請表上，借款人需申報首期的資金來源，常見的資金來源包括儲蓄、由第三者送贈或出售物業等。

而且，銀行亦會查閱買家的信貸報告，以了解他們的借貸狀況，所以向銀行借錢作首期買樓是不可能的。那如果申請按揭後，再向銀行借錢用作購買傢俬或裝修，會否因而影響到原本的按揭？

再借貸的話，是不會影響到原本的按揭，但一定要記得，申請私人貸款或裝修貸款都好，千萬不要早於按揭貸款提交申請，要等到成功獲得物業貸款後才申請，否則在銀行未批出按揭就已經有借貸，是影響按揭申請的。

銀行是否會批出按揭，主要看借款人的供款佔入息比率是否符合要求，首次置業人士而言，只要每月供款不超過入息50%就可以過關。值得留意的是，在計算供款佔入息比率時，銀行是會把借款人的所有其他借貸供款和按揭供款加起來計算的，所以如果你有借貸，很大機會出現負債及供款高於入息比率上限。

一般而言，多數銀行是接受買家再借貸的，而按揭連同貸款的每月還款不可多於每月入息的75%，有些銀行會比較寬鬆，可接受不超過入息的80%，所以借貸前要諮詢有關銀行，以了解他們的準則。

不少銀行會推出裝修貸款計劃，提供給有意裝修但資金不足的人士申請。好處是貸款金額高，而且還款期可以長達60個月，而且審批時間比較快，不過年利率會較一般私人貸款高，即是每月還款比較多。

至於私人貸款，好處是年利率會比較低，但不能與裝修貸款一樣借取大額的資金，所以買家可以按自身的經濟需要去選擇申請那一種貸款。無論選擇那一種都好，要記得當還款期愈長，借貸人所需要付出的利息總額便愈高。

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