日常生活之中，我們經常需要使用金融服務，然而交易未必一定在銀行發生，而是滲透至生活各個場景之中，WeLab旗下業務已在逐步實現。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：新傳媒編輯部、WeLab授權圖片
WeLab匯立金控創辦人兼集團行政總裁龍沛智（Simon Loong）指出，金融科技已不只應用於金融業，經已逐步走進各行各業。
集團投放大量資源於科技研發，最新的天冕聯邦學習平台，令個人私隱得到充分保護下，同時容許企業利用數據作出各種分析，科技勢將進一步改變世界。
WeLab近日與蘋果公司（Apple）指定授權經銷商豐澤推出「Apple產品好賞分期計劃」，用戶於全新的服務平台WeLab Pay購買Apple指定產品，可獲先扣減產品trade-in價後，才計算每月供款，即相當於用戶最多可享7折買Apple產品。
以買最新手機型號的iPhone13（128G）為例，trade-in價為產品售價的28%，扣除trade-in價後，用戶約以7折購入該手機。
Simon說：「顧客可於平台即時獲知批核結果，銀行服務不再局限於銀行，而是在生活場景中發生。」
科技員工佔三分之一
Simon出身於傳統銀行，先後在渣打銀行及花旗銀行工作，期間亦有涉足數據倉庫（data warehouse）及風險管控的範疇，本身對這個範疇有興趣，因此同時擁有金融及科技的底子。
當他辭工前往美國史丹福大學攻讀碩士期間，fintech（金融科技）的概念剛剛在當地興起，他接觸到電子支付系統、網上申請貸款及網上開設銀行戶口等金融服務，完全毋須面對面接觸，令他感到相當有趣，並發覺其發展空間，觸發創業靈感。
「在身分驗證的過程中，面對面是其中一個數據點（data point），其實還可透過其他數據點進行驗證，甚至比面對面更加準確及安全，因為以多個數據點去做一個『假人』的成本非常高。」
WeLab於內地的累積用戶數目超過5,000萬名，他們全部經電子渠道開戶，未曾見過一面，反映面對面並不是必要的驗證過程。
Simon與一班志同道合的夥伴於2013年創辦WeLab，決心以金融科技改變行業環境，翌年已在深圳前海設立整幢技術研發中心，鼓勵開發不同的科技。
WeLab現時於香港、內地及印尼發展業務，三地的員工數目分別約為300多、500多及100多名，合共整體員工數目近1,000名，當中約三分之一是科技範疇的員工，技術研發中心亦已增至兩個。
目前WeLab合共推出六個業務單位，每個業務單位均緣於一種科技，分析借貸能力，成就了貸款業務，電子身分驗證技術，造就了虛擬銀行業務。
隱私計算技術獲多國專利
六個業務涵蓋三大板塊，分別是網上貸款，於香港、內地及印尼推出；銀行服務先於香港推出，並計劃推展至泛亞洲區；商業對商業（B2B）的純技術輸出，主力在內地發展，客戶逾700間機構，包括銀行、金融科技公司以及各行各業。
「內地人口眾多，產生海量數據，不少機構未必有能力自行投資數據處理的平台，WeLab能為這些企業提供服務，讓他們以較低的成本，享用關於大數據的各項服務。」
WeLab現正積極研發隱私計算科技（privacy computing technology），推出天冕聯邦學習平台，該平台對外正式開源，通過協同開發、共享資源及管理代碼等大規模的群體密切合作，提高隱私計算各環節的技術發展效率，推動行業生態鏈更加完善。
「各個機構都擁有大量個人私隱的數據，然而不能隨便使用，尤其不能洩露給第三方，其實要避免侵犯私隱，除了完全不用以外，還可以透過科技解決問題。」
該平台的隱私計算技術已經獲得多個國家專利，能夠充分保護各方用戶數據安全，打破數據孤島，在保護數據隱私的同時，深度連接各個合作方，實現跨數據、跨行業的合作共贏。
「在這個平台之上，兩間或以上的機構，或者同一機構下的不同業務單位，可以在此整合數據，而數據本身從未離開本身的機構，讓私隱得到保障。」
疫情維持近兩年，人們由線下走向線上，習慣於線上處理生活大小事，包括點餐、購物及進行金融交易等。
去年，本港疫情先後爆發數波疫情，全港整體貸款申請宗數稍為下跌，然而WeLend業務增長近五成，反映出人們未能親身到銀行申請貸款，轉而透過網絡渠道完成；今年9月，WeLab的整體貸款業務，包括WeLend及WeLab Bank，按年增長達一倍。
「貸款業務增長的同時，WeLab整體壞賬比例創出歷史新低，反映我們吸納到優質客戶，而他們的貸款金融亦較高。」
智能理財顧問服務
WeLab於2018年進入印尼市場，隨著品牌知名度不斷提高和網上金融服務普及化，印尼市場的流動貸款平台Maucash，在去年錄得超過五倍的業務增長。
印尼市場業務經已達致收支平衡，開始有利潤，而當地人口眾多，在普惠金融的概念下，仍有極大的發展空間，集團將增加投入發展，同時開拓東南亞其他市場。
今年3月，安聯集團旗下的安聯投資（Allianz Global Investors），與WeLab Bank已達成了戰略合作意向。
WeLab Bank計劃與安聯投資共同研發財富管理科技方案，為用戶帶來無縫、智能的理財顧問體驗。
當服務正式啟用時，WeLab Bank將成為亞洲首間虛擬銀行推出此智能理財顧問服務，並預計明年率先在香港推出此項服務。
在不久的將來，透過「跨境理財通」將此項智能理財顧問服務入駐粵港澳大灣區，為7,200萬大灣區居民提供理財產品和服務。
「現時只有富裕人士才能享用財富管理服務，例如高淨值資產人士，普羅大眾的資產較少，未能享用高成本的服務，但他們也有相關需要，所謂『少有少做、大有大做』。」
不少年輕人期望「上車」，惟在儲蓄方面，往往是儲不得其法，如果科技能夠協助達成目標，包括設定各種KPI、推介理財產品，以及全天候追蹤，有效令讓年輕人達標。
WeLab於3月獲保險及資產管理公司—安聯集團旗下的數碼投資部門Allianz X領投近6億元 （即7,500萬美元），自集團於2013年創立以來，累計獲得逾46億元（即超過6億美元）戰略融資。
WeLab的投資者包括建銀國際、世界銀行集團成員國際金融公司（IFC）、馬來西亞國家主權基金Khazanah Nasional Berhad、長江和記TOM集團，以及紅杉資本等。
多年前，WeLab經已成為獨角獸，近期未有公布最新估值，但曾經發表上市計劃，不過已經擱置。
「我們對上市抱持開放態度，正在研究各種可行性，計劃於明年再作深入研究，現階段未有具體時間表。」Simon說。
南北機會處處
Simon樂見香港愈來愈多人創業，他認為有志創業的人，先搞清楚創業的原因何在。
「如果答案是希望更加自由，這並不是好原因，因為創業隨時比打工更忙，有可能是24 x 7工作。」
近年政府投入更多資源扶持初創，建立起良好的生態圈，包括科技園及數碼港等，除了批出資助外，同時為創辦人提供訓練課程（mentorship program），讓他們裝備自己，發展事業。
「香港是一個很好的市場，讓初創測試產品，但市場規模始終有限，故當業務發展，必須要衝出香港找尋機會，可以考慮北上大灣區，再發展內地市場；或者南下進入東南亞市場，無論往北或往南，都潛藏很多機遇。」
Simon指出，香港法制建全，對知識產權及其他各方面提供良好保護，非常有利於初創打好根基，若能在香港取得成功，再到其他市場發展，認受性也會較高。
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