按揭專家｜居屋又贏？ 零罰息期兼賺按揭回贈｜子非魚
香港銀行對按揭貸款審批變得審慎，更多次削減按揭回贈，甚至有大型銀行將回贈削減至零。對於需要承造按揭的買家而言，現時不能再盤算以回贈補貼新物業的裝修費雜費，只能以按揭利率去篩選最合適的按揭方案。不過，在近乎零回贈的時代，部份銀行亦同時將居屋按揭的罰息期取消，甚至有銀行提供綠按回贈而不設罰息期，對於貸款人而言，在即將到來的減息周期，將有更大的自由度去轉按。
罰息期原意保障銀行
以往有按揭回贈的年代，業主可透過轉按賺取銀行回贈，同時選擇較低息的按揭計劃，減省利息開支。為避免客戶短期內流失，大部份承按銀行都會在放貸文件中列明，按揭貸款會設有罰息期，一般為1年至3年，如果在罰息期內把物業轉走或提早還款，需要向銀行支付貸款額的1至3%作為罰息，有些銀行甚至會收回當初批出按揭時發放過的全部或部份回贈，以及徵收額外手續費。此舉可以保障銀行，避免因按揭貸款人提早償還貸款而損失的利息。
不過時移勢易，現時大銀行已沒有提供按揭回贈，故只能以其他另類方式去吸客，包括推出的沒有罰息期的居屋按揭計劃。貸款人雖然沒有即時獲益，但就可以根據未來按揭市場的形勢變化而更靈活地部署，例如當本地銀行開始減息，又或者重新提供回贈去吸客，貸款人都毋須理會罰息期，可以隨時轉按賺取現金回贈，或減輕利息支出。
其中有銀行為了爭取客戶，甚至准許領取綠色按揭回贈的貸款人，都可以豁免罰息期，雖然綠按的回贈只是象徵式的，但聊勝於無，現時新居屋大多符合綠按的要求，申請新居屋按揭的人士在選擇承按銀行時可多加留意。
申請不宜太抆水
一手居屋按揭基本上可以在收樓半年前申請，惟新一輪居屋有不少按揭申請人仍處於觀望態度，憧憬第四季香港銀行會減息，從而減省新造按揭的供樓成本。但近來銀行審批按揭申請有塞車情況，如果時間上太「抆水」，反而會導致延誤成本，倒不如穩陣一點，先獲得銀行批出放款，再適時考慮轉按。
要注意的是，上述的按揭計劃暫時只適用一手和二手居屋按揭，其他私人住宅按揭則未有相關按揭計劃，而如果是居屋業主，在將來轉按時，事先需要向房署申請，並繳付1,950元的行政費用。
子非魚
星之谷按揭轉介首席顧問
註：專欄作家言論不代表本網立場
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