選用存款掛鈎按揭戶口注意事項【張顥曦專欄】

銀行批出按揭貸款時，一般會提供附帶優惠如現金回贈以及存款掛鈎按揭戶口（Mortgage Link），當中存款掛鈎按揭戶口是一個慳息好幫手，如借貸人手頭上有備用資金，不妨好好善用它。

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存款掛鈎按揭戶口是為貸款人提供的活期高息儲蓄戶口，息率與按揭貸款利率相同，較一般活期儲蓄的息率為高。客戶可以透過戶口所賺取的利息回報，抵銷部分按揭利息支出。存款掛鈎按揭戶口設有上限限制，普遍銀行都會以貸款額的50%作為存款上限，貸款額減少，存款額亦會相應減少。假設現時貸款額為200萬元，存入存款掛鈎按揭戶口的上限則為100萬元，如貸款人現時有60萬元流動資金並存入存款掛鈎按揭戶口，以現時實際按息3.5厘去計算，年期剩20年，全期按揭利息支出為$783,500，全期淨利息收入為$345,687，全期淨利息支出為$437,812，貸款人可節省44%的利息開支。

使用存款掛鈎按揭戶口的好處可以節省利息開支，對抗息口的增長，減輕供樓的負擔。現時部份銀行所提供的定期存款，息率高達4厘以上，高於存款掛鈎按揭戶口，有人或會傾向選擇將資金投放入定存戶口以賺取更多利息，不過定存計劃因設有存款限期，客戶短期內有資金需要使不能即時周轉，流動性較低。相比之下存款掛鈎按揭戶口則可以隨時提取存款額，更具彈性，貸款人可因應自身需要而選擇適合自己的存款方案。

另外，存款掛鈎按揭戶口的派息方法與定存戶口不同，一般銀行會提供「直接存入戶口」、「扣減按揭利息」或「扣減按揭本金」3個選擇。大多數客戶都會選擇「直接存入戶口」，因可即時增加其現金流。而「扣減按揭/本金」直接扣減每月供款，變相可即時縮短還款年期。但要留意，目前供樓人士可透過供樓利息開支申請扣稅，如選擇「扣減按揭利息」的派息方法，按揭利息將有所調整，並會影響申請的扣稅額。每間銀行提供存款掛鈎按揭戶口的內容及細節都有所不同，如想了解固中細節，可向相關銀行或大型按揭轉介公司作初步查詢。

撰文：經絡按揭轉介營運總監張顥曦

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