【壽險攻略】打工仔人均人壽保障仲差$190萬 想保障家人 Top Up定期壽險最啱中產 每月1餐飯價錢 可加100萬保額
中產家庭買了儲蓄人壽保險，也不足夠保障家人？保監局報告顯示香港的「身故風險保障缺口」嚴重，疑因香港打工仔買的傳統壽險保額普遍不足，若他們突然身故，平均每人欠缺190萬元資產，才足夠保障家人的基本生活。當中並以「正供樓及有年幼孩子」中產家庭，面對的保障缺口最大。有分析認為，屬家庭經濟支柱的中產一族，可考慮加碼另購價格便宜的Top Up定期人壽保險以填補保障缺口。因為每月多支付一個普通午餐的價錢（50多元，以35歲非吸煙男性為例），即足夠提供額外100萬元的壽險保障。
所謂「身故保障缺口」，是指支撐一個家庭的主要成員若突然身故，該家庭「實際需要的金錢保障（將來的家庭生活開支、醫療及教育開支、清還負債等）」與「家庭實際擁有資產（包括儲蓄、股票、死者強積金、壽險賠償等）」兩者之間的差額。若這缺口愈大，家庭成員便愈難在經濟支柱成員身故後，獲得足夠的生活保障。
根據保險業監管局2021年發表的「身故風險保障缺口報告」，香港上班一族的「保障缺口」高達6.9萬億港元，相當於每名勞動人口約190萬元，或其加權平均年薪的5.7倍。
但不少中產家庭的經濟支柱成員，年輕時或許都曾購買傳統儲蓄人壽保險，為何保障缺口仍會這麼大？背後原因其實有很多，首先是中產一族年輕時，很多時都選擇買傳統有儲蓄成分的終身人壽保險。這類保險好處是待年老時必可取回一筆錢（滾存額），但缺點是年度回報率一般偏低（30年年度化回報約3%），因保險代理佣金、投資管理費等因素，致大幅蠶食了回報率。
故綜合來說，中產一族至少有4個原因要加大壽險保額，包括：
1）通脹嚴重，多年前投保的人壽身故保額，不能滿足今日需要；
2）投保人踏入人生新階段，開支及保障要求會大增。例如隨著投保人結婚、孩子出生及開始供樓，又要照顧年老的父母，令家庭的支出愈來愈大，自然需要更大的人壽保額；
3）加薪後改善居住環境，但家庭開支也隨之大增；
那麼，究竟中產家庭的唯一經濟支柱，要買幾多的人壽保險（包括Top Up壽險）才足夠？有保險業界人士指出，一個較常用以計算人壽保險保額需要的簡單方法，是以「10倍年薪」作為投保額。即使說若中產家庭唯一經濟支柱月入6萬（年薪72萬），那麼他應該購買死亡保障總額大約為720萬元（72萬X10）的壽險。
不過，假若讀者現有的壽險保額遠不足上述數字，但家庭每月閒錢又不多，那麼如何能解決身故風險保障缺口？有分析認為，投保人可以選擇在現有（儲蓄型）人壽保險之外，透過另一保險公司，補購額外及不含儲蓄成分的定期人壽保險，即所謂「Top Up定期壽險」，這是負擔較輕的增加保障方法。
因為定期人壽保險保費遠低於儲蓄保險，較易負擔，而且彈性大。例如待多年之後投保人子女已成年及就業之後，因此時家庭「保障缺口」已大為降低，投保人即可以調低定期人壽保險的保額，以節省保費。
定期人壽保險條款簡單，讀者一般可考慮自行在網上比較及格價，然後網上購買收費較平又有一定信譽的保險公司的產品。投保人過程未必一定要經保險代理（經紀）買定期壽險，從而節省巨額佣金。
記者以月入6萬元（年薪72萬元）、不吸煙的35歲中產一家之主作為例子，假設他已買了死亡賠償額為120萬元的傳統儲蓄人壽保，他另有積蓄及強積金滾存共約100萬。那麼，若以「10年年薪」作為投保壽險的保額要求，他需要購買的額外（Top Up）定期人壽保險的保額應為500萬元（720萬-120萬-100萬）。
記者在官方網頁比較Bowtie（保泰）、富衛（FWD）及Blue三間公司的定期人壽保險保費後，發現若不計算特別折扣，為上述35歲不吸煙男子想買500萬元的定期壽險，現時每年基本保險大約為3,180元、3,402元及至3,500元。
其中定期人壽保險保費最便宜的「Bowtie（保泰）」，每100萬元定期人壽賠償額的每月保費低至53元，比市區一個午餐還要便宜。惟讀者亦要留意，隨著年齡增長，定期人壽保費一般會逐年增加。
Bowtie 人壽保：https://bit.ly/3ZeiX5G
Text by BusinessFocus Editorial
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