置業路上切忌低估信貸評級【張顥曦專欄】

在申請按揭時，常聽到查「TU」一詞，究竟什麼是「TU」？與按揭申請又有何關係？

TU指TransUnion（環聯資訊有限公司），是本港提供信貸資料服務的供應商之一，而一般所指的查TU是指檢核個人的信貸評分報告。信貸報告是紀錄借貸人的個人資料、信貸帳戶資料、公眾紀錄、查詢紀錄及信貸評級等。當你日後需要申請任何貸款時，貸款機構會以報告及相關資料作參考，而決定能否成功批核。

而銀行審批貸款時，會以借貸人的信貸評級作重要考慮。信貸評級是信貸公司依照借貸人的個人理財習慣經計算而劃分出A至J的等級，A級為評分最高，如此類推，若果評分去到I或J級的話，表示借貸人或已瀕臨破產甚至已經破產。申請貸款如按揭時，評級愈高，一般都能順利批核，而貸款條款及優惠亦會較好。相反，評級愈低，貸款條款及優惠亦會愈差，銀行甚至或會拒批其按揭申請。

俗語有云「學壞三日，學好三年」，假若借貸人因拖欠還款記錄影響信貸評級，想要改善信貸評級記錄更不止3年，事實上信貸報告中的負面資料一般會保留5年，而破產紀錄更保留至8年。為免影響按揭申請，借貸人建立良好的理財習慣，每月應準時還款及避免只還Min Pay（最低還款額）。而銀行查信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得，消費時避免因只依賴一張信用卡，使信貸使用度過高而影響信貸評分。另外亦要避免在短時間內申請多張信用卡，此舉反映著借貸人需要更多信用額度，有財政不穩的風險。

根據環聯最新一份信貸報告，顯示今年首季新增信用卡宗數按年增加28%，創2021年第二季以來最高增長率。與此同時信用卡騙案亦相應增加，金管局表示今年首5個月收到382宗有關信用卡未經授權交易的投訴，已接近去年全年的391宗。為免個人資料被盜取而影響信貸評級，建議應定期更換銀行戶口的私人密碼，並檢查月結單和戶口紀錄，如發現有任何可疑狀況，應立即知會銀行，方可保障個人的財務信譽。

撰文：經絡按揭轉介營運總監張顥曦

去呢度睇更多～>港九新界一手樓概覽 售價折扣、戶型圖則一應俱全