郭家耀：港人須強化投資知識　做足準備保障長期財務健康

近年來，港人的財務習慣愈加趨向審慎，反映在高生活成本及不穩定的經濟環境下，對未來的擔憂和挑戰。根據富達的年度《全球情緒調查》，去年全球經濟周期已進入中後期，受到地緣政治影響和貿易保護主義的重燃，香港人對未來的樂觀情緒雖然有所下降，但仍高於疫情期間的水平。

根據調查，56%的港人對接下來6個月的經濟前景持樂觀態度，雖然低於2023年的數字，但相對於2022年疫情時的49%來說，有明顯回升。然而，許多受訪者仍對長期財務目標缺乏信心，特別是在退休生活方面，僅有32%的人對於退休後的財務狀況表示樂觀。港人面對的主要壓力來源包括生活成本的上升(71%)及經濟前景的不確定性(64%)。接近60%的受訪者對於如何達成長遠財務目標及退休準備均表示擔憂，顯示對未來財務安全的缺乏信心。

隨着消費習慣的調整，港人愈加隨着收入量入為出，其中50%的受訪者在過去6個月的消費低於可負擔水平。年輕一代尤其重視儲蓄，62%的人在6個月內增加或維持儲蓄水平，相比之下，其他年齡層的儲蓄意識則相對較弱。許多港人透過減少不必要的開支以及轉職提升薪資來增加儲蓄，特別是20至38歲的年輕人，約35%的人在過去6個月內有儲蓄增長，顯示他們對於未來財務目標的積極態度。

儘管如此，在退休準備方面，港人卻面臨不少挑戰。逾60%的受訪市民表示，強積金所累積的退休儲備僅佔其總退休儲蓄的30%或以下，意味許多人缺乏多樣化的儲蓄來源以支持他們的退休生活。此外，41%的受訪者對退休儲備不足表示擔憂，並在管理強積金的過程中，38%的人認為其表現欠佳，缺乏相應的投資知識使他們難以制定有效的退休計劃。

針對這些挑戰，家族辦公室作為高淨值個人及其家族的財富管理機構，能夠提供多方面的協助。首先，家族辦公室能夠全面分析家庭的財務狀況，幫助制定長期財務計劃，以確保客戶在退休後能維持理想的生活水平。此外，專業的投資顧問會根據市場環境及個人需求，提供量身定制的投資方案，以幫助客戶在退休前獲得穩定的收益。

在稅務規劃方面，家族辦公室也能有效降低退休前的稅負，增加可用於退休生活的資金。此外，專業的遺產規劃服務將確保退休後的財產能夠順利移轉給下一代。家族辦公室也會協助客戶評估財務風險，制定應急計劃以及提供保險建議，以防止意外事件對財務狀況的影響。

家族辦公室還能提供生活方式的建議，如適合的居住環境、醫療保健計劃以及退休後的生活活動安排，並可為客戶及其家族成員提供財務管理及投資知識的培訓，提升他們對財務規劃的認識。透過這些協助，家族辦公室可以幫助客戶在面對退休規劃時減少不確定性，增強對未來的信心，使他們在退休後能夠更自由和有效地管理財務，實現理想的退休生活。

根據富達的另一項調查，港人的財務健康中位數為65分，反映香港打工仔在財務健康方面仍有改進空間。整體而言，港人在財務預算、儲蓄、債務及財務保障這4大範疇的表現均屬「良好」之列，但仍需進一步提升。

在財務預算方面，有57%的受訪者表示其開支超過收入，顯示出加強預算管理的必要。而在債務管理上，大部分受訪者的表現則屬於理想，但高負債仍可能影響財務靈活性。在儲蓄和保障方面，約三分之一的受訪者未能達成財務及退休目標，因此，鼓勵定期自我評估是至關重要的。

總而言之，儘管面對多方面的挑戰，港人的樂觀情緒依然存在。不過，為應對未來的退休生活，港人仍需加強對財務規劃和投資知識的學習，建立更全面的財務管理觀念，為保障自己的長期財務健康做足準備。

港灣家族辦公室業務發展總監郭家耀

(筆者為證監會持牌人士，本人及相關人士沒持有上述股份)

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