FI專欄｜扣稅年金有兩類版本？有甚麼分別？｜解碼師

根據保險業監管局網站顯示，市場上有19間保險公司提供達22種扣稅年金產品，當中更有固定年期及終身2大類扣稅年金分別，面對海量選擇應如何比較？

今期系列將率先為大家拆解何為扣稅年金固定年期版本。

扣稅年金固定年期版本4大主要年期

扣稅年金固定年期版本主要有4個年期需要注意，分別是保費繳付期、保單累積期、年金入息期及保單年期。保費繳付期通常有5或10年選擇，保單累積期是指由保單生效日期開始後，讓保單積累生息的時間，通常由5至20年不等。年金入息期是指派發年金的時間，通常由10至30年不等。保單年期是指保單到期日，通常由15年至30年或年金入息期結束為止。

4大主要年期與投保人年齡的直接關係

以上4大年期的長短，與投保人年齡有直接關係。如選擇4大年期都偏短期如5年保費繳付期、5年保單累積期、10年年金入息期及15年保單年期，只接受年齡較大如40-45歲的投保人才可投保。如選擇4大年期都偏長如10年保費繳付期、20年保單累積期、20年年金入息期及30年保單年期，可接受年齡較少如30歲的投保人投保。

總年金額的魔鬼細節

扣稅年金固定年期版本不論投保人年齡及保單年期，一般都只可由50歲開始提取年金，即開展年金入息期。根據保險業監管局法例規定，所有扣稅年金固定年期版本都需要在建議書內清楚演示保證年金額（最少50%）及浮動年金額。因此，總年金額有最少半數是由保險公司保證，餘下半數於實際提取年金時將有上調或下降的機會。

完勝的扣稅年金固定年期版本終極條件

因此，投保人在選擇扣稅年金固定年期版本時最直接的比較是相同總保費、保費繳付期、保單累積期、年金入息期及保單年期下，那一間保險公司的產品派發的總年金額最高。當中更需要仔細比較總年金額保證及浮動2部份的佔比，理論上總年金額最高而保證金額部份最高的產品較為可信！當然在最後決定投保時仍有其他因素需要考慮如保險公司品牌等，以作出最全面的決定！

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