虛擬保險商有利無弊？揭秘保險公司背後背景

【安祖有話兒】2020年5月，保監局向四間虛擬保險公司發出牌照，使全港持有虛擬保險牌照的保險商增至四家，分別是Bowtie保泰人壽、Avo安我保險、OneDegree及Blue微藍保險。疫情的來臨使不少市民提高「自保」概念，保泰人壽（Bowtie)指出單是本年第一季度便已經超越去年全年成績，反映虛擬保險日益普及。

透明度高及容易辦理成一大賣點

虛擬保險有利有弊，有可能取代原有保險業傳統嗎？與傳統保險公司相比，虛擬保險能彌補其不足。以虛擬保險商保泰為例，其公司有特別高透明度，各種保險計劃都清楚列明在網頁上，包括保費、保障額及保障項目等，跟傳統不一，並非由中介人主導，而是由消費者主導，消費者自覺有某方面需要，從而自行查找資料上網獲得即時報價。跟傳統保險相比，傳統保險商一般而言並不會將所有細節清楚列明於互聯網，客戶需要先與中介人傾談，透過中介人了解各樣保險計劃。據估計，傳統保險經紀及其層遞式相關人員、行政費用等佔客戶保費中大概高達一半的金額。反之，虛擬保險商以截然不同的形式經營，扣除各項雜費，能投放更多保費於保險上，省卻中介人收費。其「碎片化」的服務內容，度身訂做「純保障」無需投資甚至對某些客戶而言能夠更為適合。

你選擇的保險公司是否真的有「保障」可言？

然而虛擬保險亦並非只有優點。透過實體公司立下的保單在有各樣問題及疑難時能夠得到長期負責的經紀協助，在索償時亦更為方便。筆者認為最致命的缺點，不論虛擬與否，是你選擇的保險公司是否真的有「保障」可言？不穩的公司，會否落得跟雷曼兄弟一樣的下場？由英國金融服務公司Aviva、北京投資管理公司高瓴及騰訊合資創辦的Blue insurance 為香港於2018年首創的線上人壽保險公司，該公司推出儲蓄保險產品We save 定息儲蓄保S2，一經推出便引起熱話。We save S2條款相當誘人，保證每年平均派息2.6%，五年期儲蓄保險，且退保不收費。條款相當誘人，但現實真的有理想中這樣好嗎？所有投資都沒有保證的穩賺。這份產品簡介沒有透露公司如何回本，只是表明任何支付與客戶的款項均受公司信貸風險所影響及將受公司的財務和償債能力影響。話雖如此Blue 背後有騰訊支撐，能令投保人比較安心，即使清盤亦有保監會負責，為投保人承擔一部份損失。

說到底，最講求的還是個「信」字。

有網民表示其條款太誘人，更似會「中伏」；又有網民認為騰訊佔股份的中資公司不可信，保費隨時被「送中」–其實不論是經紀、一個清晰易明的保險計劃還是由自己而定靈活計劃，投保人自然會對有信心的保險商投保，投資最講求的始終還是信任。

安祖有話兒 : 國事天下事，財經專欄，每週一出版。

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