退休長者夫妻積蓄過百萬港元，也可申請長者生活津貼養老？
人類壽命不斷延長，長者退休後易「坐食山崩」，而長者生活津貼（長生津）正正是香港特區政府為65歲或以上有經濟需要的長者提供的重要社會保障。由今年2月1日起，每月的長者生活津貼金更增加3%至4195元。若一對長者夫婦同時成功向社會福利署申請「長生津」，每月兩夫婦即可獲發8390元額外生活費，有助大大減輕自己以及子女的經濟負擔，從而享受退休生活。
不過為善用公帑，社署在批出長者生活津貼前會作出經濟審查，並對申請的長者的收入及資產設有限制，若資產或每月收入超過指定上限，申請即不會獲批。假若申請人為了獲得長者生活津貼而說謊少報資產及收入，更屬可判監的刑事罪行。其中單身長者申請人的資產上限及每月入息上限分別為38.8萬元及10580元；已婚的長者夫妻申請人，兩人資產總上限及每月入息上限則分別為58.9萬元及16080元。
由於子女給予長者父母的零用或家用可獲豁免，不用計入長者申請人的每月入息內，故大部分長者很容易便符合「收入上限」的要求，惟最難通過的是「資產審查」一關。因58.9萬元的資產上限很容易便會超標，理由是不少長者夫婦勞碌一生及退休後，即使家境毫不富裕，其積蓄及強積金加起來都有很大機會超過100萬元（即資產超標），致無法申請長者生活津貼。
不過BusinessFocus記者在翻閱及分析社署的申請文件細則後發現，其實至少有五大方法可以合法及合理地「改變資產」，使到勞碌大半生的長者能夠成功申請長生津，有助安享晚年。但最重要的是填寫申請表時必須如實申報，切勿說謊，免招囹圄之災。
【申請長者生活津貼時可避免資產超標的五大方法】
方法一：購買年金令資產上限不超標
政府推動的「香港年金計劃」極適合欲申請長者生活的長者，因只要投保人付出一整筆保費後，直到百年歸老之前，均可每月獲得一筆固定生活費，而有關年金保費卻獲得豁免，毋須計入申請長者生活津貼時要審核的資產之內。故此，長者夫婦可以把手上「超額」的現金即積蓄，用來向銀行又或是「香港年金公司」買年金，如此即可成功申領長者生活津貼的同時，又每月獲發年金，確保基本生活無憂。
舉例說，剛65歲及退休的陳氏夫婦共擁有150萬現金積蓄，沒有其他資產。由由於這筆現金儲蓄總額超過了申請長生津的59.8萬元資產上限，故兩婦本來不符申請資格。但只要兩夫婦把其中100萬現金向「香港年金公司」買年金（每人付50萬元保費），兩夫婦從此每月大概可合共獲得5550元的年金收入。
同一時間，夫婦持有現金總額會由150萬元大減至50萬元，變成符合申請長生津貼的資格。故兩夫婦之後每月再可獲得8390元（4195 X 2）的長者生活津貼。若加上5550元的年金，每月大約總共可獲得13940元的現金，應足夠支付基本生活開支。
方法二：用超額資金買自住樓
若65歲剛退休夫婦因為強積金及儲蓄關係，致總現金資產達到400萬甚至500萬，但卻因沒持有私人物業故只能租屋住，又有沒有方法仍能申請長者生活津貼，以免退休生活被租金蠶食？
答案是有的，方法便是先䐟買一定數額的年金（如50至150萬），然後再把餘下的大部分積蓄用來買一個小單位以住自住。
這樣做的理由是，現時自住樓獲社署豁免，不用計算入申請長生津時要審核的資產總額之內。故申請人即長者若買入自住樓，既可令總資產不再超標，也可省回日後的租金支出，可謂一舉兩得。但長生津申請人必須留意，若聲稱用積蓄買入物業自住並藉此獲派發長者生活津貼，那麼之後長者絕不可以偷偷把「自住樓」轉租給第三者賺取租金，因此舉屬違法。
方法三：申請安老按揭（逆按揭）以合法增加每月收入
部分僅屬小中產的長者夫婦可能會擔心，若為了申請長者生活津貼耗盡人生大部分積蓄（例如300萬）買入小單位自住後，日後單靠一個月8390元的長生津津貼及微薄的積蓄，恐不足以應付兩老日常開支。若想解決這問題，長者夫婦其實可同時考慮同時申請安老按揭（逆按揭）。
舉例說，若自住單位由長者夫婦聯名擁有，那麼兩夫婦向銀行申請「逆按揭」後，夫婦只要放棄自住單位的擁有權，即可換取在有生之年，每月可獲銀行發放固定的款項（數千至過萬元不等，視乎物業估值），以及在逝世之前可繼續免費居於逆按揭單位的權利。若這樣做，長者夫婦之後每月除可獲得長者生活津貼，也可因「逆按揭」而每月獲得額外現金，應足夠基本生活所需。
方法四：提前買骨灰龕位
為防公帑被濫用，現時申請長者生活津貼時要計算的長者「資產」範圍極廣，包括現金、股票、銀行存款、非自住物業、土地、投資用車輛（如的士或小巴牌），金條、金幣等。
不過也有一些「自用」的財產可獲豁免，毋須計入申請 人的資產內，其中一種獲豁免的資產便是自用的骨灰龕位。故長者可考慮在65歲或之前便購買骨灰龕位，以減少現金資產，從而使自己合資格申請長生津。
要留意的是，保險產品的「現金值」雖然理論上亦可獲豁免不計入長生津申請人的總資產內，可是帶有人壽成分保險產品種類繁多，部分人壽成分極低的投資相連保險，或有可能不獲豁免計入資產。故長生津申請人若打算藉買保險以符合資產上限，最好事先向社署職員查問清楚，確認打算買的保險會否真的可獲得豁免毋須當作資產，以免後悔。
方法五：把小額資產用來買自用的首飾如金器或玉器。
這一點必須小心理解及處理。根據社署指引，現時長生津申請人持有的金條或金幣是需要計入資產的；但假如純粹自用的首飾（如金器或玉器），則可獲豁免不計入資產。故理論上，若長生津申請人資產輕微超標，他或她可把小量儲蓄用來買首飾如金器及玉器作自用，令到總資產不超標，而這應是合法及合規的。但假如申請人買入的珠寶首飾太大量或太昂貴，亦不排除社署會質疑這不符自用的規定。故若有疑問，申請人最好還是向社署查問清楚。
最後要提醒的是，長者生活津貼申請人除了要年滿65歲或以上，亦必須已成為香港永久居民最少7年，以及在緊接申請日期前已連續居港最少一年。申請人亦不得同時領取高齡津貼（生果金）、傷殘津貼或綜緩。
若讀者有興趣自行申請或協助父母申請長者生活津貼，可瀏覽社署相關網站（https://www.swd.gov.hk/oala/）。讀者亦可致電3595 0130向社署查詢。
Text by BusinessFocus Editorial
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