過去幾年的疫情大大影響港人的收入和生活模式，政府推出多輪保經濟、保就業措施，為社會企業和打工仔提供支援，不少商家和僱員都獲得補貼和延遲還款寬免，但有「大頭蝦」的債仔卻因為忘記了自己負債在身，結果在置業申請按揭時，置自己的險境。

鄺先生（化名）就是典型例子，他大學畢業後加入一間國際企業，短短幾年扶搖直上，已經成為部門主管，事業得意的同時，情場亦計劃步入下一個階段，眼看近期樓價回落，打算購入心儀的入手物業，為婚後生活做好準備。雖然鄺先生首次入市，但他亦了解到其個人入息能夠符合供款與入息比率（DTI）和壓力測試，深信按揭會順利獲批。

不過，鄺先生在遞交按揭申請表後，才發現自己漏報債務。原來他在大學讀者時申請了政府提供的低息學生貸款，而過去幾年因為疫情關係，政府容許貸款人延遲還款，結果鄺先生便忘記學債這回事，直到近期收到通知指，免息延遲還款安排再延長一年，才回想起自己有學債未清。

與中小企貸款等不同，政府學生資助處審批的學生貸款是不會註入TU，加上近幾年都因為疫情延遲還款，欠學債人士的銀行賬戶不會有還款過數紀錄，但其實銀行仍然有其他方法去追查。

過往曾經有個案，申請按揭的事主未有申報有學生貸款，惟因為事主以往曾有拖欠還款的紀錄，被教育局展開法律行動追討，而這些涉及錢銀的訴訟會註入TU，承按銀行亦會查找到相關紀錄，然後循蛛絲馬跡發現事主曾拖欠學貸，便會詢問事主學債是否已還清相關貸款。

而且在填寫按揭申請表時，申請人亦需要如實聲明自己是否有其他貸款，刻意漏報屬於虛假聲明，或要負上刑事責任。近期有多宗申請自住按揭人士被揭發將物業出租，結果罪成被法院判刑，所以申請人要如實申報債務情況，避免以身試法。

提早還清學貸未必着數

鄺先生並非蓄意隱瞞，但仍感到坐立不安，幸好他最後聯絡到銀行Banker補交資料，銀行一般亦會容許申請人作出更改，並不會影響審批的結果。

要留意的是，學生貸款未還，即使政府延遲還款期，銀行仍然會預估學生貸款的每月還款額，並計算入DTI和壓測之中。雖然學生貸款普遍低息，但部份豁免審查的貸款年利率，已經隨着美國加息等因素而升至2.42%，故樓按申請人仍然要計算清楚入息與供款，避免因學債而令壓力測試超標，成為絆腳石。

有讀者會問，是否應該在申請按揭前還清學債？但相對現時新造按息高達4厘以上，學債率口的資金成本仍然較低，如果手上資金掹掹緊，清還學貸或會影響支付首期的能力，倒不如在申請按揭時加入擔保人，方為上策。

讀者想了解更多關於債務對於按揭的影響，可以向坊間的按揭中介機構免費查詢。

星之谷按揭轉介

==============================

想了解最新按揭資訊，記得留意星之谷按揭轉介網頁、北斗按揭資訊網或社交媒體專頁。

Facebook、Instagram、Youtube