公屋仔20歲立志「脫貧」 老豆拒幫手無奈獨力供樓：大西北有無得諗？｜諗sir

公屋出身如何盡快脫貧？讀者崔先生：本人大學畢業，月入20,000元；父親58歲，月入22,000元；母親55歲，月入38,000元，父親股票+現金約90萬元；自己股票+現金約40萬元。現居九龍公屋，眼見好多家庭有同樣收入水平，已經儲到不少資產。

本人由中學未畢業開始，勸家人買樓自住，然而家人一直話驚工作不穩定，又話一定要三房先考慮，又不肯搬入新界區，故錯失好多上流機會。如果買樓和家人住，父親只願意資助少許首期，變相買樓須本人迫著獨力負擔貸款，亦要留返間公屋給兩老，所以無得用綠表。

本人暫時未有迫切自住需要，想夾硬靠擔保人上會，搵租客幫手分擔供樓壓力，供到自己有能力自住，希望早日離開屋企。

預算方面基本上只諗大西北地區，睇過大興花園、兆康苑、嘉湖山莊，眼見樓價升得幾快，最近還有「北部都會區」刺激樓價，擔心以後連大西北樓都無機會買到。 請問該如何部署？

撰文：諗sir｜ 圖片：iStock、中新社

筆者當年想法都和父母不同，孝順不表示要認同父母，讀者20歲大好青年未有牽絆，專心去做吧。上流機會亦需要一步步來，買樓先由細樓再換大屬正途。

靠親人擔保要符合規定

其實畢業沒有欠卡數，手持40萬元現金已不錯。至於讀者提出靠親人擔保上會買樓，理論上可做到，然而須符合至少兩項規定。

（一）50% Debt-to-income ratio：即總供款不可超收入一半。由於讀者人工20,000元，可供最多10,000元。

根據2.59*法則，讀者可借259萬元。明顯借259萬元是不夠買樓，假如讀者搵到一個人工40,000元的人擔保，總借款人收入為60,000元，即可變成借780萬元。

只要現金由40萬元增至60萬元，買500萬至600萬元物業上會並非不可以。

（二）100% rule：無論是否搵人擔保，住在該按揭物業者的收入總和，不要大於供款額的100%。

假若讀者單人自住，每月收入20,000元，亦即供款不可以超過每月20,000元，那麼買500萬至600萬元樓確實是對數了。

然而，年輕人又是否需要那麼急，現在就要買樓？筆者認為趁年輕，發展好事業、學好軟技巧，對未來收入產生的槓桿，比樓的槓桿大很多。而最大的槓桿、還是你自己。

硬技巧不少可以在書上或網上找到；軟技巧如銷售能力、演說能力、人際關係的親和力，未來30年最好要有。現時可培養領導能力，而踏入社會最先要建立的，是執行力及良好習慣。

沒有人在一出世就是老闆或領導，希望讀者能每步迎難而上，筆者睇好讀者會脫貧、脫困！不過，倘若有一天搬出去住，都要返去照顧下父母。