Larry ，現38歲 ，及34歲太太，有以下問題：
- 現金和股票比例是否可接受，現時股市較波動，應怎樣重新配置或套現？
- 如計劃生小朋友，財務上應怎配合？
- 現有資產已可一筆過還清樓按，若想買第二個物業作收租要怎樣規劃呢？
撰文：財智姊妹淘｜圖片：Unsplash
讀者財政狀況：
收入：52,000元
- Larry薪金：30,000元
- 太太薪金：22,000元
支出：31,000元
- 供樓：8,000元
- Larry生活開支：13,000元
- 太太生活開支：10,000元
流動資產：200萬元
- 現金：80萬元
- 股票：120萬元
自住物業淨值：665萬元
- 現估值：800萬元
- 尚餘按揭：135萬元
專家分析
投資組合能怎樣配置，筆者這樣看：
1. 2020年科技版塊大放異彩，今年有不少的回吐壓力，另外因疫苗推出，經濟有機會作大幅度反彈，舊經濟股有望在今年追落後，但明年會怎樣呢？明年新經濟股會否捲土重來？暫時來看疫情仍是反覆的，就算今年經濟有望能重回正軌，但當大家已習慣網購、網課、網上會議、WFH等等時，會否因疫情減退而改變呢？所以長遠來說科技版塊仍是看高一線的；
2. 在波幅市場中，也可以月供股票/基金方案，利用「平均成本法」減低成本及風險。
至於生兒育女，確實是人生重要決定，主要財務負擔包括生活費（衣食住行）及教育費（由幼稚園至大學）等，筆者微見是要先解決誰擔當主要的照顧者：父母自己？聘請外傭/保姆？交托長輩？入托兒中心？不同選擇將直接影響整體財政收支，請兩夫婦先行討論，讓財務上的配合更容易策劃。
另一主項便是大學教育經費，若希望往海外升學，假設只計算18年的通脹，日後這筆支出或超過200萬元！筆者並不是說一定在海外升學才行，但擁有資金某程度上能擴闊日後選擇層面。若用18年時間籌措200萬元，並以月供方法投資增值，假設平均年回報9%，每月需供款約3,700元。
最後一個問題：供滿樓按後多買一個物業作收租是否可行？
筆者認為有兩大考慮：
- 是否有足夠彈藥支付首期、申請按揭時能否通過壓力測試。若物業價值800萬元，先付四成首期、印花稅等共358萬元，20年供款 (因估計需時間累積首期，亦要考慮二人之年齡，不可太進取使用30年按揭），年息2.5%的話，每月供款約25,500元，最低薪水要求約55,000元，以現時月薪預計，料可通過壓力測試。
- 那358萬元首期又怎樣呢？現時已有共120萬元在投資市場，若先預留每月4,000元盈餘作教育基金，可將每月的6,000元盈餘作月供股票/基金策略， 10年後料可滾存至（平均年回報9%）約412萬元，連同放在銀行其餘的每月11,000元及80萬元現金，總流動資產約624萬元。
當然沒有人能預測若「辣招政策」日後會否仍存在，但機會是留給有準備的人！筆者建議先儲定彈藥然係再看情況，如仍未撤辣，大可考慮改選收息股/基金/年金，達到長遠收益的效果。
最後筆者希望提醒兩位：小生命的降臨將令家庭開支有重大變化，現時放在銀行那每月11,000元盈餘可提供一定的緩衝，請不要胡亂消費。
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
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