購買物業時如入息不足以通過銀行要求的供款與入息比率，可以增加擔保人，以其收入去加強借貸能力，惟近期有一宗個案，事主買樓上車，母親作為擔保人，惟母親近月曾經受傷請無薪假，導致收入受影響，銀行亦將申請視作非固定收入計算，削減按揭成數，險些影響事主置業大計。
張先生（化名）計劃明年與女友結婚，希望藉樓市低位置業。他近期看中了紅磡一個二手單位，樓價約450萬元，在計算首期資金後，遂打算向銀行申請9成按揭。不過由於其收入只有約3.2萬元，距離通過銀行入息要求——即供款與入息比率（DTI）不多於五成，仍然相差約7,000元，母親得悉這個情況下願意為兒子作為擔保人。
家人擔保後批出貸款額反更少
張母本身是一名保安員，擁有固定收入，兩人入息相加，原本是足夠讓張先生通過入息要求，不過銀行最終批出貸款額僅得360萬元，即按揭比率8成，與張先生預期有重大出入。
原來銀行在張母提交的銀行入數紀錄中，發現最近一個月入息較其申報的為低，細問之下，原來張母當月因為受傷要停工數日，其時正值試用期，故此不享有病假，需要被公司扣糧。
由於張先生有申請按揭保險，按揭保險公司會嚴格執行無薪假規定，並把張母入息當作是浮動收入，因此，張先生只能申請8成按揭。
整理入息資料作上訴之用
不過，其實張先生可嘗試就個案提出上訴，因為張母並非長期放無薪假，只是其中一個月受傷，所以她只要提供之後一個月的入息證明，顯示其收入已回復正常，或會獲酌情處理。
遇一上訴也不被接納，張先生還有兩個方法可以解救，其一就是與賣家協商延長成交期，令張母能夠準備3個月的完整收入證明，再向銀行申請按揭。不過賣家沒有責任去幫助張先生，前者大可以殺訂，並在重售後向張先生追收差價。張先生可考慮向賣家「攞個人情」，例如是修訂成交日，列明需要延遲成交期，萬一延期後都未能成交，買方會向賣家提供賠償金，希望獲得賣家同意。
按揭保險亦接受未婚妻作為擔保人去申請高成數按揭。但要注意，張先生的未婚妻亦不應有其他債務或擔保在身，否則恐無法增加張先生的貸款能力。
擔保人的角色重要，如想查詢更多關於擔保人的權責，可向坊間的按揭轉介機構免費查詢。
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