取得第四張虛擬保險牌照的眾安人壽（ZA Insure），在5月18日正式開業，推出包括定期壽險、癌症及心臟病保險三款產品。現階段虛擬保險公司，主要以低保費為賣點，眾安在綫（06060）是目前唯一有齊虛擬保險和銀行牌照的公司，兩者日後相信可以產生協同效應，提供更嶄新的服務體驗；再者，網上保險市場滲透率仍低，發展空間巨大。
撰文：經一編輯部｜圖片：相關網站圖片、iStock圖片
ZA Insure由眾安在綫旗下眾安科技（國際）與富邦人壽（香港）合資成立。眾安在綫目前也與百仕達控股（01168）合資成立眾安銀行（ZA Bank），並已經開業。保監局指出，ZA Insure將主力發展醫療、定期人壽及危疾保險產品，全面運用大數據分析和人工智能（AI）技術，提供即時報價、進行遙距客戶盡職審查和以最短時間處理索償。
保監局行政總監張雲正提到，眾安人壽的姊妹公司也持有虛擬銀行牌照，熱切期待虛擬銀行和虛擬保險產生的相互作用，能有助完善服務、提升價值和便利客戶。
保費低至每年2元
張雲正續稱，本港現有四間虛擬保險公司，背景和商業模式各具特點，推動香港加快金融科技發展，從而提升本港作為創新樞紐的競爭力。ZA Insure以「人人都買得起」為產品賣點之一，該公司行政總裁許煒指出，該公司作為科技化保險公司，運用科技和自動化，令核保等效率提高，可以進一步降低成本。
許煒稱目前港人保障缺口仍巨大，不少消費者因保費高昂而未能獲得切合自身需要的保障，將會藉科技應用帶來的成本優勢及創新優勢，來打價格相宜的個人化保險產品，這將會是公司的長期策略。以10萬元的人壽保障額計為例，「ZA人壽保」每年保費可以低至32元，投保過程毋須驗身。
另外，由於某些疾病會有遺傳風險，保險公司的人壽、醫療、危疾計劃一般會要求客人投保時申報直系家屬的主要病史，將部分危疾列為不保事項。ZA Insure旗下「ZA癌症保」，則以毋須申報家族病史為賣點，承諾不會因家屬病歷而加保費或拒保。
在危疾保障方面，ZA Insure推出獨立針對心臟病及中風的保險產品，同樣是毋須提供家族病歷。好處是可以降低投保門檻，該產品保費可低至每年2元。
投保過程方面，投保人只要填寫資料，回答核保問卷，再掃瞄一下身分證和自拍個人照以進行身分認證，最快幾分鐘批核保單。
眾安在綫是中國首家互聯網保險公司，提供一般保險產品，除醫保產品外，還銷售意外險、旅遊保及車險等。
該集團公布2019年服務用戶逾4.8億戶，總保單突破80億張。雖然業務量龐大，但眾安在綫2019年全年業績仍錄得虧損，尚未錄得承保利潤。眾安在綫2019年全年綜合成本率為113.3%，按年改善7.6個百分點，但仍然處於虧損水平，即每百元保費收入，虧損13.3元。
眾安在綫首席財務官鄧銳民表示，會繼續通過調整產品結構來提高承保質素，已調整了賠付率較高的航旅險及車險等業務，集團預期在今年將承保業務扭虧、達致收支平衡的目標。雖然利用科技可壓縮成本，但ZA Insure目前三款產品保費相當具競爭力，分析相信利潤空間有限，公司甚至要有長期「燒錢」的準備。
冀7年收支平衡
ZA Insure首席精算師蔡國榮表示，該公司為科技保險公司，成本結構與傳統保險公司有很大分別，初期會有較多投資於科技研發上，長期希望降低成本，讓公司在七至九年間達至收支平衡。許煒又表明，公司無計劃申請一般保險牌照，亦不會將內地的產品搬到香港銷售。
與其他的虛擬保險公司相比，ZA Insure的姊妹公司也持有虛擬銀行牌照，會是公司日後發展的優勢之一，兩者可以結盟，發揮重要優勢。銀保渠道是本港重要的保險銷售方式之一，ZA Insure與ZA Bank合作，一方面可以增加ZA Insure的銷售渠道；另一方面，也可滿足ZA Bank客戶的保障需要。
投保人重視網上處理保單能力
另一方面，瑞士再保險在4月第二週進行的調查發現，在新冠肺炎疫情下，投保人在選擇保險公司時，其網上處理保單和理賠能力是最重要的考慮。該調查涵蓋亞太地區，四大主要市場包括內地、 香港、澳洲和新加坡合共2,500名居民。其中，保險公司能夠全面網上處理保單，是投保人在決定投保時的首要考慮因素。以內地受訪者認同這一點的比例最高，達77%。
瑞士再保險環球企業及南亞洲區人壽及健康再保險業務部負責人Marianne Gilchrist，在接受本地媒體訪問時表示，隨監管措施放寬，相信香港網上保險銷售可望有所增長。
Marianne Gilchrist指，香港的網上保險銷售額佔比仍相對較低，但綜合多個市場經驗，網上保險銷售增長是合乎邏輯的發展。隨監管措施放寬，本地保險公司更容易進行非面談銷售，將有助網上保險銷售。