最近各大保險公司紛紛鼓勵客戶透過網上或手機應用程式（App）投保，交易過程中沒有任何人士或客服從旁輔助，這類電子投保是否安全? 坊間亦出現多個「保險產品格價平台」，且刻意標榜產品排名，資料又是否可靠?
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
讀者黃小姐34歲，現職高級客戶服務主任，一直以來透過中介人購買理財產品。黃小姐是實體客服人員，當然對銷售過程及售後服務有要求，特別是保險合約這種無形類別商品。電子投保渠道一般由保險公司提供，產品直接銷售予客戶（Direct client）。只要輸入正確的資料及付清保費徵費，通常會即時收到系統自動產出的電子保單合約。從而減低不必要的交易費用，理論上是安全及同質的。
人際關係難被科技取替
消費模式的轉變已經不是新鮮事，由電子銀行普及、網店崛起、及至大數據發展，是由線下（Offline）轉為線上（Online）的實證。現今互聯網正不斷優化傳統經濟，保險業也不例外。總會有部分客戶轉投科技的懷抱，取締部分傳統從業員。加上現代人生活愈來愈碎片化，如果能針對消費者的各種生活場景來設計保險商品，便有機會實現空前的創新。
當然人與人之間的關係難以被科技完全取替，仍有大部分客戶會選擇傳統投保方法，把理財重任投給信任及有經驗的保險從業員。畢竟「小事找藥房，大事找醫生」是代代相傳的社會大智慧。筆者認為黃小姐毋須過分擔心，隨心自由選擇投保渠道便可。另外，從經濟學角度來看，格價平台是一個非常好的社會產物。
小心閱讀條款
它能有效地降低訊息成本，更易掌握市場動態，令客戶更易選擇合適產品，從而減低經濟浪費，社會更有效率。小至信用卡、旅遊保、家居保；大至高端醫保、危疾保險、儲蓄分紅保險等都是被格價對象，而且產品設有排名，評分一目了然。一般來說，消費者只要參考首三位產品便可輕鬆作出消費決定。但使用格價網時，必須注意以下兩個要點，以防「中伏」。
第一，評分準則沒有統一的標準，亦沒有一件產品擁有絕對優勢。它在某保障得到較高排名，在其他範疇排名可能較低，適合他人的產品未必同時適合自己。黃小姐需小心核實格價網所採用的評分方法，是否符合自身的需要；否則，產品錯配會直接影響理財大計。
第二，投保前務必細閱保險產品的條款細則。即使格價網已所謂篩選出最佳產品，由於篇幅有限，很難詳細交代保險合約中所有重要的條文、權利及義務。為了保障自身權益，建議黃小姐投保前稍花時間閱讀產品條款，以免得不償失。