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消委會:年金計劃回報差異大 外幣結算存匯率風險

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更新於 2019年09月16日02:00 • 發布於 2019年09月16日02:00 • on.cc 東網
消委會發現年金計劃的差異非常大。

香港人口老化,市面出現包括年金等各種保障退休生活的理財產品。消費者委員會檢視37個年金計劃,發現不同計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等都存在明顯差異,全部計劃的保證回本期介乎5至26年不等,年金領取期更可由最短4年至長達終身。消委會指,部分年金的保費繳付期長達十多年,提早退保或終止計劃可能引致嚴重財務損失,如投保後1年便退保,個別「合資格延期年金」計劃的退保價值只佔已繳保費的14%,6個一般年金計劃的退保價值更低至0%,即會損失全部已繳保費。

消委會搜集並分析18間保險公司共37個年金計劃,包括12個為合資格延期年金,25個屬一般年金,其中合資格延期年金必須符合認證條件。調查發現,各年金計劃最低/最高投保年齡的差別很大,12個合資格延期年金中,5個計劃的投保年齡最低為18歲,而最高投保年齡則介乎50至75歲。25個一般年金計劃的投保年齡低至0歲(3個計劃)或出生後15日(11個計劃),而上限則設於55至80歲不等。

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調查的產品中,合資格延期年金的供款期一般為5年或10年,最長則可攤分15年。以5年繳付期的計劃為例,每年最低供款由3.6萬至9.8萬港元不等,即相差1.7倍。一般年金計劃的供款年期差異更大,部分計劃可選擇一次過付清供款,或設定2至62年供款期,亦有部分計劃的供款期以年齡計算,設定供款期至60或65歲。

合資格延期年金計劃的普遍年金期派發10至20年,1個計劃的年金期可派發至終身。一般年金的年金期則有較彈性的選擇,有2個的年金期至終身,11個計劃可派發至100歲或以上,最長的達130歲。

合資格延期年金計劃中,保證內部回報率(IRR)的差異介乎0.01%至3.05%不等,以香港過去10年平均通脹約為2%至4%計算,大部分計劃的保證內部回報率皆低於通脹。有6個計劃提供港元、美元或人民幣作保單貨幣選擇,以供款5年及20年年金期計劃比較,港元保單的保證內部回報率由最低0.62%至最高1.3%,美元保單則由0.62%至2.72%,消委會提醒以外幣結算的年金存在匯率風險,或會影響最終回報。

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消委會提醒,年金普遍為分紅保險產品,分紅多少受多種因數影響及由保險公司全權釐 定,消費者應盡量選擇有較高「保證」回報的產品。工作不太穩定或收入相對浮動的投保人士,可考慮投保提供保費假期或延繳保費安排的年金計劃。

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