過去房價飆漲，若欲購入高價單位，單靠個人收入可能難以負擔按揭供款及收入比率（DTI）。因此，部分收入不足的置業者需增加擔保人方能符合銀行貸款要求。本文將探討按揭擔保人的資格、風險、除名程序、年齡限制以及所需文件。
增加按揭擔保人的原因包括：
入息不足：銀行在批核按揭時會檢視申請人的收入是否足以應對貸款壓力測試。當申請人無法通過該測試時，需要增加擔保人以符合要求。
年齡限制：銀行會根據申請人的年齡設定按揭最長還款期限。當申請人年紀較大時，銀行可能不會批出長達30年的按揭還款期限，因此申請人可能需要增加年輕的擔保人。
成為擔保人的條件如下：
一般情況下，擔保人需與按揭申請者有近親關係。對於無需申請按揭保險的房屋買賣，銀行通常不要求提供擔保人證明，借款人只需在申請表上聲明其關係即可。然而，若申請高比例按揭保險，按揭證券公司會嚴格審查兩者關係，擔保人必須是借款人或抵押人的直系親屬或未婚夫妻，否則可能無法獲得按揭保險批准。
擔保人的年齡對按揭條件有所影響
雖然擔保人年紀較大可能影響最長還款期，但情況因人而異。對於申請高比例按揭，主要考慮借款人是否能負擔每月供款。即使僅在壓力測試中稍微不符合，但若每月收入足以輕鬆應對供款，仍有可能獲批准30年還款期。
擔保人日後申請按揭的按揭成數(10/2024更新)
住宅物業/工廈、商廈、寫字樓及獨立車位:
- 以供款與入息比率作基礎 ->70%
- 以資產水平作基礎 ->70%
擔保人日後申請按揭的入息要求(10/2024更新)
住宅物業、工廈、商廈、寫字樓及獨立車位
- 供款與入息比率 -> 50%
擔保人如何解除身份？
擔保人無法單獨申請解除身份，需透過借款人依以下兩種方式解除：
情況1：若仍在還款期間
倘若借款人仍在還款期內，且樓價及收入符合轉按資格，可透過轉換擔保人身份以解除擔保責任，同時可獲得銀行的現金回贈。
情況2：已經供滿樓
物業即使已經供滿，擔保人仍不能自動除名，需要贖回樓契及按揭契才可除名。
做擔保人要預備甚麼文件？
- 香港身份證或護照
- 若擔保人有債務，需提供相關還款紀錄表、合約、貸款條件信等文件
- 與借款人的關係證明
請注意，以上資料僅供參考，不同銀行可能有額外的文件要求。在申請時，應詢問該銀行所需的所有文件和證明。
借款人/按揭人/擔保人 … 有甚麼不同？
在申請按揭時，通常會涉及到三種不同的角色：按揭人、借款人和擔保人，每個角色都有其獨特的權責：
按揭人（Mortgager）：
擁有房產業權的人，通常是房屋的業主。
可以將房產用作抵押或進行買賣。
持有業權的人可以是一個或多個人。
若有多名按揭人，需得到所有按揭人的一致同意才能處理抵押物業相關事宜。
借款人（Borrower）：
是向銀行或財務機構申請貸款的人。
承擔償還貸款的責任。
銀行根據借款人的收入和還款能力來評估批出的按揭貸款金額、期限和利率。
擔保人（Guarantor）：
為房屋按揭進行擔保的人。
可以幫助借款人提升信用評分或擴大貸款額度。
若借款人的收入或年齡影響到貸款條件，擔保人的參與可能有助於解決這些問題。