香港的醫療開支十分昂貴，如不幸因重大疾病，需要接受「通波仔」，洗腎乃至癌症等疾病治療，隨時要傾家蕩產！如果沒有一份足夠而全面的醫療保障，一旦患病，隨時會令儲蓄無了一大截。要如何選擇一份可以保障重大醫療開支，兼可扣稅的自願醫保？可以從保費及賠償額兩方面去比較：
自願醫保涵蓋重大手術 購買前比較保費
目前政府規定自願醫保計劃當中，對於嚴重疾病均須有一定的最低賠償，所有標準計劃即有賠償額保障「非手術癌症治療」，以及俗稱「通波仔」的心臟動脈成形手術。 現時由宏利提供的自願醫保標準計劃「宏利愛守護自願醫保標準計劃」，若以一位60歲的男投保人計，一年保單保費需要$5,978元，為現時市場上價錢較相宜的標準計劃。相比之下，同樣以60歲男性投保人為例，AIA自願醫保標準計劃需要每年$7,251.2元，安盛的標準計劃「AXA安盛守慧醫療保障」，保費則需要每年$7,511元。 60歲人士購買自願醫保標準計劃 年度保費比較 保險公司及計劃名稱 年度保費（男） 年度保費（女） 宏利「愛守護」自願醫保標準計劃 $5,978 $5,823 AIA自願醫保標準計劃 $7,251.2 $7,155.2 AXA安盛守慧醫療保障 $7,511 $7,020
非手術癌症治療 小心對比計劃保費
癌症方面，現時投保自願醫保標準計劃，可享每保單年度$80,000元賠償額，保障「非手術癌症治療」，包括放射性治療、化療，以及標靶治療等等。 靈活計劃方面，則視乎不同保險公司，根據病房類型及年度保費，提供不同程度的保額。以宏利的「愛守護」標準計劃以及「全護航」靈活計劃為例，每年度賠償額由$80,000元至每年度$180,000元不等。 相比之下，另一保險公司安盛提供的靈活計劃，同樣有非手術癌症治療賠償額，但6種靈活計劃的賠償額均劃一為每保單年度$80,000元，而一位60歲男性投保人的每年度保費，則未見得較其他保費公司更相宜。 宏利「全護航」自願醫保靈活計劃 計劃名稱 每年度保費* 非手術癌症治療賠償額 普通房 $7,398 每保單年度$80,000 普通房+高額醫療保障 $12,592 普通房+特級高額醫療保障 $14,879 半私家房 $15,101 每保單年度$120,000 半私家房+高額醫療保障 $21,037 半私家房+特級高額醫療保障 $26,300 私家房 $29,283 每保單年度$180,000 私家房+高額醫療保障 $39,451 私家房+特級高額醫療保障 $47,360 *以60歲男性投保人為準 安盛保險靈活計劃 真智安心醫療保障 計劃名稱 每年度保費* 非手術癌症治療賠償額 標準 $7,671 每保單年度 $80,000 標準+額外醫療附加保障 $11,326 特級 $15,968 特級+額外醫療附加保障 $23,082 至尊 $30,430 至尊+額外醫療附加保障 $44,672 *以60歲男性投保人為準
投保靈活計劃洗腎 保費差別顯著
宏利「全護航」自願醫保靈活計劃 計劃類型 洗腎／門診腎臟透析賠償額 普通房 每保單年度$50,000 普通房+高額醫療保障 普通房+特級高額醫療保障 半私家房 每保單年度$75,000 半私家房+高額醫療保障 半私家房+特級高額醫療保障 私家房 每保單年度$100,000 私家房+高額醫療保障 私家房+特級高額醫療保障 中國人壽保險靈活計劃 健康常伴優越醫療保險 計劃類型 洗腎／門診腎臟透析保障額 半私家病房 每保單年度 $50,000 每保單年度最多60日 半私家病房連附加保障 私家病房 每保單年度 $75,000 每保單年度最多60日 私家病房連附加保障 政府目前並沒有強制要求「洗腎」（門診腎臟透析）須納入自願醫保標準計劃的保障範圍，要尋找一份能賠償洗腎的自願醫保，則需要投保不同保險公司的靈活計劃。 由宏利提供的「宏利全護航自願醫保靈活計劃」，最少提供每保單年度$50,000元的洗腎賠償額。視乎靈活計劃的類型，賠償額最高更可達每年度$100,000元。 目前並非所有保險公司的靈活計劃方案，也有提供洗腎賠償額﹐亦有保險公司賠償額高，但保費驚人；亦有保險公司保費低，但洗腎賠償較少，投保人必須仔細比較賠償額相同的計劃保費，以找出「性價比」最高的自願醫保。如中國人壽4種靈活計劃，也有涵蓋洗腎，但每年度保單賠償額只有$50,000或$75,000。
心臟外科手術 賠償視乎手術類型及程度
宏利「愛守護」自願醫保標準計劃 外科手術賠償額 標準計劃 複雜 $50,000 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 宏利「全護航」自願醫保靈活計劃 外科手術賠償額 普通房 普通房+高額醫療保障 普通房+特級高額醫療保障 複雜 $52,500 大型 $26,250 中型 $13,125 小型 $5,250 半私家房 半私家房+高額醫療保障 半私家房+特級高額醫療保障 複雜 $73,500 大型 $36,750 中型 $18,375 小型 $7,350 私家房 私家房+高額醫療保障 私家房+特級高額醫療保障 複雜 $105,000 大型 $52,500 中型 $26,250 小型 $10,500 安盛真智安心醫療保障靈活計劃 外科醫生費賠償額 標準 複雜 $50,000 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 標準+額外醫療附加保障 特級 複雜 $80,000 大型 $40,000 中型 $20,000 小型 $8,000 特級+額外醫療附加保障 至尊 複雜 $160,000 大型 $80,000 中型 $40,000 小型 $16,000 至尊+額外醫療附加保障 富通靈活計劃 「樂康保」 外科醫生費賠償額 保障級別 1+超額醫療保障 複雜 $50,000 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 保障級別 2+超額醫療保障 複雜 $63,000 大型 $30,000 中型 $15,000 小型 $6,000 保障級別 3+超額醫療保障 複雜 $84,000 大型 $40,000 中型 $25,000 小型 $8,000 若是俗稱「通波仔」的心臟搭橋或相關成形手術，則須視乎手術程度，再對應標準計劃或不同類型靈活計劃所提供的賠償額。現時，政府將自願醫保計劃的涵蓋手術類型分為「小型」、「中型」、「大型」及「複雜」四類。心臟相關手術，則被分類為「中型」至「複雜」。 由宏利提供的自願醫保，即保障包括「通波仔」在內的心臟相關手術，如「冠狀動脈腔內成形術」則屬於大型手術。以最基本的標準計劃計，外科手術費賠償為$25,000元。若希望獲得更佳的賠償額，則可以考慮選擇靈活計劃，大型手術的賠償額由$26,250元起跳。 若針對手術的賠償額，則同樣要注意保費水平。如安盛的真智安心醫療保障「至尊」靈活計劃手術賠償額雖然較多，可是保費卻動輒高達近每年逾萬元，現時60歲男性受保人年度保費高達$30,430元，另一間保險公司富通保險最高級別的靈活計劃「保障級別 3+超額醫療保障」，60歲男性受保人每年保費亦需要$33,759.52。
要住院接受重要手術 留意賠償額
若需要接受大型手術及癌症相關治療，住院費亦是醫療開支之一。因此，在選擇自願醫保計劃的同時，亦需要留意自願醫保提供住院賠償額，是否足以涵蓋相當的住院費。 現時，宏利提供的標準計劃及靈活計劃，分別涵蓋一般病房、半私家房與私家房的住院費，住院的病房及饍食費保額，由每日$750元至每日$4,000元不等。
部分保險公司靈活計劃 可100％賠償超出費用
如果因為接受大型手術或治療，導致「賠償額」超標那怎麼辦？投保人可嘗試比較不同公司的靈活計劃。因部分公司的靈活計劃，特別針對此狀況提供特別賠償條款。如宏利的「全護航」靈活計劃，提供超出費用的「100%賠償」以及可事先自由選擇醫生及醫院，條件則是須獲簽發初步評估。 至於另一保險公司AIA的靈活計劃，則提供「出院免找數計劃」，原理與宏利類近，透過預先評估，可於病人出院後直接由保險公司代繳所有費用。不過，此計劃無法保證涵蓋所有超支狀況，條款中仍可見「差額付款通知書」，如投保人住院後開支超出預先評估，則仍須繳回差額。 總括而言，宏利的自願醫保靈活計劃，在癌症、通波仔、洗腎方面的保障較全面，更可涵蓋外科醫生費、麻醉科醫生費以及病房費等。若以宏利「全護航」靈活計劃的入門級方案為例，60歲的男性投保人以$7,398購買一年保險，將可獲得以下各方面的賠償額： 宏利全護航自願醫保靈活計劃（半私家房） 非手術癌症治療 每保單年度$120,000 門診腎臟透析 每保單年度$75,000 外科醫生費 • 複雜 $73,500 • 大型 $36,750 • 中型 $18,375 • 小型 $7,350 麻醉科醫生費 外科醫生費的 35% 病房及膳食 每日$2,300 每保單年度最多 180 日 *只適用於在香港接受醫療服務及連同附加醫療保障的靈活計劃 經初步評估的合資格超出費用有機會獲全數賠償。 想知道更多關於自願醫保的資訊及最新優惠？請瀏覽 https://www.moneysmart.hk/zh-hk/health-insurance/vhis-ms