長者福音!由香港特區政府擁有的香港年金公司「賣大包」,宣布由即日起至今底推出「終身加碼月月享」。長者在推廣期內成功投保香港年金計劃,新投保的首30萬元保費,可「無限領取」的每月年金將會終身增加25%。以65歲男長者為例,只需付了30萬元代價,那麼直至他逝世之前,每年可領取年金會增加5220元(25%)至26100元,即每月可領2175元,料上述優惠有助吸引更多長者投資政府年金。
另據BusinessFocus記者分析,若長者分配適量的財產來買年金,那麼原本因資產輕微超額致無法申請每月達4195元的「長者生活津貼(長生津)」的基層長者,將可變成合資格申請人。透過這「秘技」,買了年金的長者每年可獲得的被動式收入將大增至7萬元以上,遠勝於投資銀債或美債。(詳情請看下文)。
由特區政府外匯基金擁有的香港年金公司,為60歲或以上本港居民提供「香港年金計劃」,長者只需付出一筆過的保險金,從此即可終身每月領取金額獲保證的「年金」,無論投保長者壽命有多長,每月獲發年金也不會減少,令退休生活得到保障。香港年金公司近日更宣布推出3大優化措施及優惠,以提高對退休人士的收入保障,助長者安享晚年,三大優惠優化措施包括:
優惠一:首30萬年金「加碼」25%
在推廣期內(今年4月29日至12月31日)若成功投保香港年金計劃,每名客戶新投保的首30萬港元保費所收取的每月年金金額,將會終身增加25%。
不過參加年金計劃的長者若年齡不同,每月可獲得金額也不會不同(詳情請參閱香港年金小冊子,下載超連結在此)。以65歲長者為例,若選用優惠即時付出30萬元年金保費,那麼之後男性長者終身可領取的年金,將由每年20880元增加5220元26100元(每月2175元),增幅25%;同齡的女性長者因其預計壽命較男性長,故每年獲派年金金額會較男性略少,但她們每年可獲的年金同樣會增加25%,金額由19080元增至23850元(每月1987.5元)。
不過要留意的是,「加碼25%」優惠只限首30萬元年金,若長者買的年金金額超過此數,超額年金將沒有加碼優惠,令內報回報率降低。
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優惠二:2%保費折扣
今年底前合資格客戶成功投保香港年金計劃,可享2%保費折扣。
優惠三:免手續費提取年金醫病
即日起客戶最高可提取百分百已繳保費的餘額以應付醫療開支,不需繳付任何提取費。每名客戶的終身提取上限為100萬港元。
雖然香港年金「加碼」25%對長者好事,但在本地連登討論區上,近日仍引起了一場「年金抵唔抵?」「買美債不是更好嗎?」的爭論。反對買年金的網民認為,買年金是一場「鬥長命」的遊戲,若買了年金的長者短命,隨時蝕給特區政府。而且買年金後巨額資金被鎖死,若長者突然有急用,可能會進退兩難。
不過BusinessFocus分析年金條款及計算內報回報率後,相信年金對中低層長者而已,確實是利多於弊,三大理由如下:
1)香港年金獲政府撐腰,不用擔心倒閉、擠提或國際制裁。
長者為退休無論買任何投資產品,都要擔心產品發行者倒閉或不認帳的風險,但香港年金公司由特區政府透過外匯基金持有,不用擔心倒閉,絕對安全,勝於坊間任何其他機構發行的產品。
2)若買者早逝家屬可獲發還年金餘額,加碼25%後年金回報率可達5厘或以上
若長者買入年金後早逝,確實會嚴重影響回報率,不過現時年金已有保障條款,若投保者(長者)早逝,年金公司會把已繳年金保費扣除已支付年金後,把餘款交給長者指定的親屬,故不用擔心「血本無歸」問題。
此外,據記者以Excel推算,30萬元金額的年金加碼25%之後,若65歲男長者即時投保,而他又能活到81歲(香港男性預期平均壽命),其年金內保回報率即增至近4.9%。若他能活到90歲或100歲,內部回報率,更會升至7.4%至7.6%。
3)年金不被視作資產,有助基層長者申領每月達4195元的長者生活津貼
最後也是重要的一點,便是政府年金有助基層長者成功申請長者生活津貼以改善生活,故可視之為老人家的「財自秘技」。
理由是現時可供65歲或以上長者申請的長者生活津貼,金額高達每月4195元,極受歡迎。不過其資產上限較嚴,單身長者或夫婦資產上限分別為40.1萬元及60.8萬元,長者就算不富有,也很容易因資產超額致無法申請「長生津」。
但香港年金的好處,是政府不把它視作長者資產。故此,一位只擁有65萬積蓄的65歲長者原本會因為資產超額,並不能申請長生津。但只要他把其中30萬積蓄用來買年金,資產總值會降至35萬,如此即可合法申請長生津。
若他成功申請長生津,那麼他日後每月可獲贈的生活資金,將包括4195元的長者生活津貼,以及2175元的年金,即合共6370元;而每一年可獲的「被動式收入」總額高達76440元。
不過每名長者的財政府需要或有不同,故究竟是否購買年金,長者宜先詳細參閱香港年金公司網站(https://www.hkmca.hk/chi/)的介紹,以及聽取親屬或專業人士意見。
Text by BusinessFocus Editorial
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