在8月底公布完成B1輪融資，籌資約2,800萬美元（約2.18億港元）的虛擬保險公司OneDegree，即有新產品推出，分別為危疾保險和個人保建計劃，產品正式覆蓋個人健康。該公司的危疾為純保障產品，無儲蓄成分，標榜保單生效期間不限總索償次數，每種受保危疾都可索償一次，以保額100萬元計，每月保費可低至65元。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：iStock、OneDegree官方網站
OneDegree推出的危疾產品，分有三個版本，最貴的「無限計劃」提供多重危疾保障，計劃所涵蓋的62種受保危疾，都可索償最多一次。
該「無限計劃」版所涵蓋的危疾，包括癌症、心臟病，以及與神經系統相關的疾病，合共62種危疾。倘若確診，患者可獲的全數保額的一筆過賠償。
此外，該「無限計劃」提供多重危疾保障，所有尚未確診的承保危疾病況都可以索償最多一次，每次的賠償額為保額的80%。
純保障型產品保費低
根據OneDegree官網報價，30歲非吸煙男性，投保「無限計劃」保額100萬元，每月保費為182元。首次投保年齡，由最細18歲，至最大65歲，最高續保年齡為65歲。
投保人在投保期間，只需要提供回答有關健康狀況的問題以供審批申請，並不需要提供身體檢查報告。
以往市場上以銷售含有儲蓄成分的終身危疾保為主，惟近年虛擬保險公司加入市場後，推出純保障型的危疾產品，由於沒有儲蓄成分；加上銷售不經中介，保費水平會更為相宜。
另一家虛擬保險公司保泰人壽（Bowtie），也主打純保障型的保險產品，其Bowtie危疾保，保障合共38種危疾。
據保泰人壽官網報價，30歲非吸煙男性，投保Bowtie危疾保以保額100萬元計，每月保費為91元。
與傳統保險公司的一般儲蓄型危疾保，每月保費動輒上千元相比，純保障型危疾的保費明顯低得多。
若想得到針對性保障的投保者，虛擬保險公司眾安人壽把傳統保險「碎片化」，把癌症和心臟病兩大危疾獨立分拆為「ZA癌症保」和「ZA心中保」。
由於產品只是集中針對一種受保疾病，沒有儲蓄成分，因此保費會更低，適合希望以較低保費購買同一保額及得到針對性保障的人。
以「ZA癌症保」為例，30歲非吸煙男性，投保100萬元保額，保障期一年每月保費預估為95.83元；保單保障期10年，預估每月保費亦只是127.5元。
另外，在決定投保額多少時也有竅門，不是單純保額買得夠大就好，因為保費會同時隨保額上升而增加。
坊間一般都會建議以年薪的兩至三倍作為投保額，已可涵蓋治療及休養期間的生活支出。
若並未有其他醫療保障，亦可考慮因應個人需要選擇更大的投保額，以應付額外醫療開支。
醫療護照用折扣價睇醫生
另外，OneDegree同時推出「OnePass一健計劃」，包括「醫療護照」與「保健護照」兩種服務，合共提供超過900間診所的醫療網絡，以及多達200個精選休閒及保健優惠。
首先，「醫療護照」開通超過900間診所的醫療網絡，用戶可以用較門市低至3折的價格，在指定診所中使用醫療服務。
例如，普通科門診連同包三日藥，使用「醫療護照」的收費為195元；每次物理治療每部位收費為300元。
眾安人壽也有相似的服務「ZA醫療Pass」，用戶能以低至3折價錢，無限次享受中醫，物理治療，洗牙等醫療服務 。
要留意這類的服務並非保險，故毋須核保及等候期，購買後可以即時以優惠價，享用全年醫療服務。
儲蓄型保險退保或有紅利
儲蓄型和純保障型危疾保費相差如此大，要先了解兩種產品的本質差異。
儲蓄型保險的保費需要繳付指定年期，一般介乎10年至30年不等便可獲終身保障。投保人在保障期內即便無索償，供款在多年滾存後可以帶來回報，在退保時可取回現金價值或紅利。
購買儲蓄型危疾保單，相當於「有病醫病」，即使沒有索償也可視為把保費交由保險公司投資，在一段長時間後可「回本」、甚至「有賺」。
不過，由於儲蓄型危疾保單的保費較高，提高獲取保障的門檻，而且回本期也相當長，平均需要45年時間，其保證現金價值，才達至預繳保費的水平。
純保障型產品可以用相對平的保費水平，便能獲取保障，也毋須長期把資金鎖死，適合希望靈活配置收入及資產的人士。
此外，市場上市流的危疾產品還有定期危疾保險，這類產品讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為一年、五年及十年，一般可續保至65到100歲。
多數定期危疾保險僅保障癌症、心臟病和中風三大危疾，只容許一次嚴重疾病索償，索償後保單便結束；僅少數產品提供多重保障。