工作辛苦大半世人，都是為了將來退休可以有更好的生活。希望透過被動收入達到財務自由，但退休後的所需開支，你又有沒有計算過？根據香港財務策劃師學會2023年6月份發布的「香港退休開支指數」調查，退休人士每月真實退休開支高達$13,800，而且只有28%受訪者能維持有組織所建議的退休收入替代率（即收取退休前收入的七成），反映不少人士退休後需要減少生活使費。
事實上，除了退休生活成本上升，另一難題就是不知道要準備多少積蓄應付退休生活。因爲沒有人能預計自己的壽命，如果低估自己的壽命，退休積蓄可能準備不足，這就是長壽帶來的風險。香港人普遍越來越長壽，根據政府統計處的資料*，60歲男性平均預期壽命為86歲，而60歲女性為90歲。按上述調查結果每月真實退休開支$13,800計算，在60歲時有300萬港元退休積蓄的人士，假設沒有任何退休理財規劃，並排除通脹及投資回報等因素，你的積蓄可能只足夠用到79歲。換言之，男性可能須面對長達7年耗盡退休積蓄而造成的財務困境，而女性更可能要面對11年。
即將退休或已退休的人士，或者會選擇投資收息股、買物業收租等，從而獲得被動收入。但兩種工具都有可能受經濟週期的影響，甚至大藍籌股都有可能不派股息，而令被動收入面對中短期的波動。
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如果想擁有真正的退休保障，可以考慮將部份退休積蓄配置於風險較低的香港年金計劃，將積蓄轉化成終身而又穩定的退休收入，輕鬆應對長壽風險。覺得年金回報不夠吸引？其實，不同人生階段有不同取向。年輕時還有很長時間才退休，有空間去承受較高風險投資。但退休人士不同，他們已經退休並失去了主動收入，所以保本、穩陣、保證收入等或許才是他們的關注點。
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香港年金公司資料及產品詳情：www.hkmca.hk
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*香港政府統計處網頁：1971年至2021年的香港人口生命表（瀏覽日期：2022 年 10 月）。
^香港年金有限公司為香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有的香港按揭證券有限公司的全資附屬機構。
#保證每月年金金額會因應受保人投保時的年齡及性別而有所不同，5.6%為60歲女性受保人的年金率。如保單作部分退保或特別款項提取，其後的保證每月年金金額將會減少。
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