新婚夫婦、未婚夫妻或男女朋友常透過聯名方式購買物業，這不僅能提高通過銀行入息審查的機會，還能為伴侶帶來保障。然而，聯名購樓在按揭承造及業權轉讓方面與個人置業有所不同。本文將分析聯名物業的按揭成數、印花稅計算及長命契的概念。
什麼是「長命契」？
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聯名置業是指多位業主共同擁有同一物業的業權，主要分為「聯權共有」和「分權共有」。
- 聯權共有：所有共有人享有同等的物業權益。如果其中一位共有人去世，其他共有人將自動繼承其權益，這種方式俗稱「長命契」。
- 分權共有：共有人可決定各自擁有的業權比例，並可指定業權的繼承人。其他共有人沒有自動繼承權。
聯名物業的按揭優勢
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聯名置業在申請按揭時的好處在於，銀行會將所有共有人收入一起計算，這樣比單獨申請更容易通過供款與入息比率的測試。根據政府統計處資料，2024年第1季的個人就業收入中位數為21,500元。以一個600萬元的物業為例，若承造90%按揭、還款年期30年，每月供款為25,393元，則入息要求需達到50,786元。聯名置業能有效降低入息壓力，幫助買家更容易上車。
聯名物業的風險
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儘管聯名置業有助於減輕入息壓力，但也存在一些風險和注意事項：
信貸風險：聯名物業的按揭貸款會同時記錄在每位共有人的信貸報告上，若出現遲供或斷供情況，會影響所有共有人信用評級。
業權改動需雙方同意：任何關於物業的出租、出售或轉讓等改動，必須由所有共有人共同簽署相關法律文件，才能生效。若雙方意見不合，將使業權改動變得棘手，甚至可能引發法律糾紛。
聯名置業雖然可以減輕買家的入息壓力並方便上車，但涉及多方的權益與條款。在進入市場之前，必須了解清楚這些權益及條款，建議在必要時諮詢律師以獲取專業意見。