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【存款攻略】港元定存減息好傷心 年紀太輕買唔到銀債 小存戶點算好? 教你絕招賺4.8厘高息!

BusinessFocus
更新於 09月30日09:45 • 發布於 09月30日05:41 • PressLogic - BusinessFocus

美國開始減息,港元定期存款息率急跌至3.5厘或以下,令小存戶心傷,不知如何處理現金積蓄。若小存戶年滿60歲或以上,可考慮買今天起發行的3年期銀色債券,因保底息率達4厘,但如果「唔夠老」不合資格買銀債又點算好?記者分析銀行的投資產品發現,若讀者願意把港元轉換成美元,可以穩賺4.2厘至4.6厘息(若完成指定任務息率更可高達4.8厘),即是較港元定期存款息率可高出約一厘,值得小存戶或中產一族考慮。

把港元兌換成美元做定期存款去賺更高的利率,對小存戶來說,可說是僅次於港元定期及政府債券(如綠債、銀債)的最穩健投資選項。因為有聯繫匯率保障,香港存戶因做美元存款而「賺息蝕價」的機會近乎是零,故份外值得考慮。雖然「一買一賣」美元確會略為蝕差價,但只要不是頻繁交易,做美元定存或特色高息存款獲得的額外息率,足夠彌補滙價差有餘。

恒生美元定期存款息率可達4.2厘。(Businessfocus)
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BusinessFocus記者發現,現時香港大銀行之中,以恒生及星展的美元定期息率較高。以恒生為例,若客戶有美元新資金,而且又是較高級客戶(如優進或優越理財客戶),4個月美元定期息率可達4.2厘;6個月美元定期息率亦可達4.1厘。至於星展銀行,用新資金進行3個月美元定期存款,息率更可達4.25厘。

小存戶若把港元兌換成美元後,亦可考慮不做定期存款,而是透過銀行或券商買美債,賺更高的息率。以3個月短期美債為例,收益率可達4.6厘。

但要留意的是,由於預期美國繼續減息,1年期及3年期美債的收益率,已分別跌至4厘及3.5厘。故買3年期美債的收益率(3.5厘),其實已比不上息率達4厘的香港銀色債券。

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星展e$aver美元高息活期息率達4.6厘。(BusinessFocus)

但若讀者不想買美債,只想做簡單的美元存款收息,收益率有沒有辦法超過4.2厘?答案是有的,便是讀者可以申請參加星展銀行的高息活期存款計劃eSaver(正式名稱為e$aver)。

星展eSaver是高息活期存款計劃,美元及港元存款設有不同的息率。最新一期星展eSaver計劃(10月6日截止申請)適用於「9月6日至12月6日」期間存放在星展銀行的活期存款。其中港元活期息率可高達3.7厘,美元更高達4.6厘。(若完成其他任務,可再增0.1至0.2厘額外息率)。以美元存款來說,星展eSaver應該是本港最高息率的計劃之一。

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但不一定所有星展客戶都能申請到eSaver,故客戶若想參加這高息活期計劃,先行到官方網址(https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/esaver)試行登記,若成功會收到電郵通知。此外,星展存戶亦可致電銀行電話熱線職員,查問能否參加有關高息活期存款計劃。

不過讀者要留心,想獲得4.6厘的美元高息,在eSaver獎賞計算期內(9月6日至12月6日之間),星展存戶必須注意及符合以下條件:

1)eSaver參加者的星展戶口美元結餘,必須較參考日(8月31日)的美元活期存款額多出超過2.5萬美元以上,有關新資金才可獲得高息;若星展存戶選擇進行港元高息活期計劃,客戶的港元存款則要較參考日高出20萬元以上,才可獲得高息;
2)在獎賞計算期內(9月6日至12月6日之間),星展會逐日計息,若某一些日子戶口的新資金少於2.5萬美元或20萬港元,該天即不會獲得高息。
3)最重要的是,在奬賞期結束即12月6日當天,存戶的戶口必須存放多於2.5萬美元或20萬港元的新資金,否則整個獎賞期的高息都會無效。
4)eSaver與普通定期存款最大的分別是,額外的高息較遲才會發放給存戶。以最新一期eSaver為例,雖然奬賞期於12月6日便結束,但額外利息要到明年即2025年2月(2月28日前)才會存入客戶戶口。
5)存戶在未獲得額外利息前,不可取消星展戶口,也不宜把戶口降級,否則有可能會失去取得額外利息的資格。

最後一提的是,星展eSaver美元高息活期計劃雖然名義上息率為4.6厘,但若能在獎賞期內完成以下兩任務,可以各增加0.1厘息率,故最高美元活期息率可達4.8厘。但要完成兩任務牽涉額外成本,投資價格也是可升可跌,故是否值得,星展存戶需自行考慮:

任務一(完成後可加息0.1厘):進行單筆等值10萬港元或以上的合資格外幣兌換,要留意「買入日圓」並不視為合格交易。而存戶最簡單的完成任務方法,是把星展戶口的港元(10萬港元以上)兌換成美元,以便同時享受eSaver的美元活期高息。

任務二(完成後可加息0.1厘):進行等值10萬港元或以上的合資格投資交易,包括認購股票掛鈎產品、認購或轉換基金以及股票買賣等。但存戶詳情宜參考銀行條款及細則,有疑問更應致電銀行職員查詢,免有誤解。

(參考資料:星展2024年9月的e$aver高息活期存款計劃條款及細則)

Text by BusinessFocus Editorial

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