魑魅魍魎｜醫管局踢走必理痛慳錢 寧放數予員工買樓？｜中環十一少

醫管局似乎在范鴻齡擔任主席的年代，特別多新花款，最新力作是把止痛藥Panadol換成內地成都市出產「对乙酰氨基酚片」引起全城熱論，雖說跟很多政府機構一樣，醫管局採購指引是以「價低者得」，但到底醫管局省下的開支，會投放於甚麼地方？其中一個答案，或許是「放數」。

話說去年底醫管局為了挽留人手，醫管局主席范鴻齡就以「糖衣毒藥」豢養醫護，其中最矚目包括一項員工低息置業貸款計劃：「透過加強現有的購屋貸款利息津貼計劃，以低息貸款協助員工支付首期購置自住物業，協助置業。貸款金額會與員工的薪金掛鉤，亦會設立貸款上限，還款利率會較市場低。初步構思入職醫管局三年以上合資格享有房屋福利的員工可以申請，貸款額約為員工36至48個月的基本月薪。」

該貸款利息為1厘，上限為500萬600萬元，以「貸款額約為員工36至48個月的基本月薪」計算，即年薪約125萬至200萬（月薪104,166元至166,667元）才可以獲得全部的貸款金額。

但根據醫管局網站，至3月31日員工約有88,000人，上個財政年度的薪金開支為576.64億元，即每名員工薪金65.5萬元（月薪54,606元），相信不太多人能夠達貸款上限。以這個貸款金額來看，每人的貸款金額約為197萬至262萬元。

假設該員工並沒有任何月供支出或擔保，物業供自住的話，供30年，利率按2.5%封頂的按揭計劃，根據按揭計算機的計算，可購買約767萬的物業，如果是選擇定息按揭計劃，10年、15年及20年的利率是1.99%、2.09%及2.19%的話，則可購買約930萬、920萬及910萬的物業，相信只是半新樓約300至400呎兩房或者新樓的一房物業。

以社會地位較高的醫生來說，居住這麼細的物業，絕對展現出香港的畸形；而對於護士及醫護來說，要背負這麼大的負債來購買這個物業，也不容易，相信對於年長的人士不會選擇成為「樓奴」，而追求向外發展或移民的年輕醫護，為免受過大束縛，相信選擇這些計劃的誘因不大。

這條「絕世好橋」聽起來，看似有gimmick，但實屬舊調重彈，複製當年不少大機構提供這些福利，以為可以吸引員工留下，但當年一來市場快速增長，員工人工增加得快，借貸利息又高，公司利息低確實可以省一筆，也很快能夠償還完畢。

不過現在香港已趨老化，人工增加亦慢，加上普遍樓宇借貸利息已經達到1.3厘至1.5厘下，提供1厘利息相信也不算太吸引，況且為貸款綁上幾年甚至數十年，外邊形勢不如1980年代中至1990年後期穩定，隨着政治環境和教育環境的變化，人生也變得飄零，故此推出這個計劃本身似乎也不太合適。

簡單運算，假設有10%人參加計劃，即約8,800人，假設貸款額為3年薪金，貸款金額也達到173億元，如果以當初的計劃上限78億來說，按以上推算金額太少，也不能做到足夠的激勵，況且如果全部貸款借出，貸款已經佔醫局管總資產673億約12%至26%，即貸款予員工成為資產不小的部份，正如我之前所說，放數已成為醫管局業務之一，偏離了醫護本業。

對手上的現金超過550億元醫管局來說，不是很大問題，但相信以去年盈餘5億及現時儲備約123億元來說，放款金額也相當龐大。雖然醫護收入穩定，壞帳率屬低水平，但是對於醫管局來說，假設貸款額確實達到假設的173億元，有3%至4%的壞帳，即已把盈餘吃光。

老實說，醫管局推出這個計劃未嘗不可，但由於偏離本業，不應該自己推出，應聯同按揭證券公司處理這一項資產證券化計劃，以減輕醫管局資本負擔，並由醫管局略加補貼利息並為這些債券提供擔保，才可考慮，否則只是畸形香港下的另一個笑話。

中環十一少

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