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【壽險攻略】打工仔人均人壽保障仲差$190萬 想保障家人 Top Up定期壽險最啱中產 每月1餐飯價錢 可加100萬保額

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更新於 9小時前 • 發布於 13小時前 • PressLogic - BusinessFocus

中產家庭買了儲蓄人壽保險,也不足夠保障家人?保監局報告顯示香港的「身故風險保障缺口」嚴重,疑因香港打工仔買的傳統壽險保額普遍不足,若他們突然身故,平均每人欠缺190萬元資產,才足夠保障家人的基本生活。當中並以「正供樓及有年幼孩子」中產家庭,面對的保障缺口最大。有分析認為,屬家庭經濟支柱的中產一族,可考慮加碼另購價格便宜的Top Up定期人壽保險以填補保障缺口。因為每月多支付一個普通午餐的價錢(50多元,以35歲非吸煙男性為例),即足夠提供額外100萬元的壽險保障。

所謂「身故保障缺口」,是指支撐一個家庭的主要成員若突然身故,該家庭「實際需要的金錢保障(將來的家庭生活開支、醫療及教育開支、清還負債等)」與「家庭實際擁有資產(包括儲蓄、股票、死者強積金、壽險賠償等)」兩者之間的差額。若這缺口愈大,家庭成員便愈難在經濟支柱成員身故後,獲得足夠的生活保障。

根據保險業監管局2021年發表的「身故風險保障缺口報告」,香港上班一族的「保障缺口」高達6.9萬億港元,相當於每名勞動人口約190萬元,或其加權平均年薪的5.7倍。

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但不少中產家庭的經濟支柱成員,年輕時或許都曾購買傳統儲蓄人壽保險,為何保障缺口仍會這麼大?背後原因其實有很多,首先是中產一族年輕時,很多時都選擇買傳統有儲蓄成分的終身人壽保險。這類保險好處是待年老時必可取回一筆錢(滾存額),但缺點是年度回報率一般偏低(30年年度化回報約3%),因保險代理佣金、投資管理費等因素,致大幅蠶食了回報率。

故綜合來說,中產一族至少有4個原因要加大壽險保額,包括:

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1)通脹嚴重,多年前投保的人壽身故保額,不能滿足今日需要;
2)投保人踏入人生新階段,開支及保障要求會大增。例如隨著投保人結婚、孩子出生及開始供樓,又要照顧年老的父母,令家庭的支出愈來愈大,自然需要更大的人壽保額;
3)加薪後改善居住環境,但家庭開支也隨之大增;

那麼,究竟中產家庭的唯一經濟支柱,要買幾多的人壽保險(包括Top Up壽險)才足夠?有保險業界人士指出,一個較常用以計算人壽保險保額需要的簡單方法,是以「10倍年薪」作為投保額。即使說若中產家庭唯一經濟支柱月入6萬(年薪72萬),那麼他應該購買死亡保障總額大約為720萬元(72萬X10)的壽險。

不過,假若讀者現有的壽險保額遠不足上述數字,但家庭每月閒錢又不多,那麼如何能解決身故風險保障缺口?有分析認為,投保人可以選擇在現有(儲蓄型)人壽保險之外,透過另一保險公司,補購額外及不含儲蓄成分的定期人壽保險,即所謂「Top Up定期壽險」,這是負擔較輕的增加保障方法。

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因為定期人壽保險保費遠低於儲蓄保險,較易負擔,而且彈性大。例如待多年之後投保人子女已成年及就業之後,因此時家庭「保障缺口」已大為降低,投保人即可以調低定期人壽保險的保額,以節省保費。

定期人壽保險條款簡單,讀者一般可考慮自行在網上比較及格價,然後網上購買收費較平又有一定信譽的保險公司的產品。投保人過程未必一定要經保險代理(經紀)買定期壽險,從而節省巨額佣金。

記者以月入6萬元(年薪72萬元)、不吸煙的35歲中產一家之主作為例子,假設他已買了死亡賠償額為120萬元的傳統儲蓄人壽保,他另有積蓄及強積金滾存共約100萬。那麼,若以「10年年薪」作為投保壽險的保額要求,他需要購買的額外(Top Up)定期人壽保險的保額應為500萬元(720萬-120萬-100萬)。

記者在官方網頁比較Bowtie(保泰)、富衛(FWD)及Blue三間公司的定期人壽保險保費後,發現若不計算特別折扣,為上述35歲不吸煙男子想買500萬元的定期壽險,現時每年基本保險大約為3,180元、3,402元及至3,500元。

其中定期人壽保險保費最便宜的「Bowtie(保泰)」,每100萬元定期人壽賠償額的每月保費低至53元,比市區一個午餐還要便宜。惟讀者亦要留意,隨著年齡增長,定期人壽保費一般會逐年增加。

Bowtie 人壽保:https://bit.ly/3ZeiX5G

Text by BusinessFocus Editorial

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