生兒育女是其中一個重要的人生階段，所謂「養兒一百歲，長憂九十九」，為人父母當然想給子女提供最周全的保障。為嬰兒選擇保險產品時，或會與成年人的不盡相同，如放錯焦點，不但造成資源錯配，甚至令理財需要難以解決。
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
筆者最近接獲多個有關嬰兒保險的查詢，最誇張的是一個未坐滿月的新手媽媽，需要為出生僅15天的初生嬰兒買保險。與她傾談後，筆者發現，其保險概念較為薄弱，認為只要為嬰兒購買與自身一樣的保障便是最好的方案，但其實嬰兒需要的或許有所不同。
毋須壽險 醫保是重中之重
理論上，財務責任愈大，父母所需要的人壽保額便愈高。 不少父母認為，既然人壽保險這麽重要，嬰兒也應該購買人壽保險，但概念上是不正確的。
嬰兒不用供樓、不用給家用、不是家庭經濟支柱，沒有任何財務責任需要轉移至保險公司。父母應把保費適當分配到其他健康、醫療及教育相關的理財產品，才可發揮最大效用。
醫療保險是嬰兒保障策劃中的重中之重。嬰兒抵抗力較弱，健康狀態需要被高度重視。 醫保可全方位管理嬰兒的健康風險，包括住院及手術、附加醫療、門診等各種保障。
筆者特別推介自願醫保（靈活）計劃，因當中有兩個項目針對嬰兒及兒童保障。
其一，保障由八歲或之後出現或確診的先天性疾病，包括先天性心臟病、哮喘及過度活躍症等； 其二，保障投保時未知的已有疾病，這比一般醫保更有優勢。有不少病症長期不發病，只要投保時該病症是未知的，即使日後發病時仍可獲賠償。
危疾保險與醫療保險同屬健康相關的險種，投保時間愈早愈好，最理想當然是嬰兒出生後。將嬰兒健康的狀態鎖定在投保時，即使日後健康出現異常，保險公司仍會按照合約履行賠償責任。除了基本保障外，包括輕症、重症及復發疾病，坊間的危疾保險更涵蓋兒童專屬病症，例如自閉症、川崎病、胰島素依賴型糖尿病等，連先天性狀況導致的疾病都可獲得賠償。
危疾保險一般附有保證保額，只要符合賠償定義，受保人便可獲得賠金作醫療用途，配合醫保實報實銷的準則，雙管齊下，嬰兒便可得到較足夠的健康保障。至於保額設定因人而異，父母可根據自身負擔能力作調整，詳情可諮詢閣下的理財顧問意見。
不同策略 累積教育儲備
以往，到海外升學主要針對學士學位需求，但現今父母，早在幼兒教育時，已為子女作出升學安排。加上學費通脹的壓力下，不得不及早籌備相關經費。父母除了可以考慮傳統的保單儲蓄及分紅保險外，亦可以考慮股票或基金投資。透過平均成本法、長線投資、分散風險及保證回報等策略，設立一個適合自己的資產組合，令子女升學理想更易達到。