疫情未知何時完結，不少行業大受打擊，然而保險業仍然相對穩定，不少人更因而開始留意保障是否足夠。初創公司10Life於2017年初推出保險比較平台，最初每年的平均每日活躍用戶僅數萬名，2019年及2020年開始急速增加，今年首季達25萬名。雖然曾經被保險公司投訴或利誘，但10Life一直堅持中立，慢慢建立形象，現已能夠自負盈虧，而香港保險市場規模達200億美元，為公司提供龐大的發展空間。
撰文：經一編輯部｜圖片：由受訪者提供
近期銀行息率下調，一眾「息魔」四出找尋回報較高的儲蓄保險產品，由於產品五花八門，最理想是透過科技進行格價。一方面消費者可到保險比較平台10Life篩選產品；另一方面，還可參考分析文章，揀選最切合自身需求的儲蓄計劃。
由自身需要開始
除儲蓄產品外，10Life的比較範圍還包括健康（醫療及危疾）、扣稅及人壽產品，平台分析全港超過40間保險公司、逾500種產品，由於同一種產品設有不同變化，例如五年、十年供款等，以此計算，分析產品總數逾1,000種。當消費者需要購買保險產品時，可以在10Life比較。以延期年金而言，揀選最相近的年齡及貨幣，系統自動顯示相關產品的排名。
每種相關產品旁邊標示分數，亦以星星圖案顯示評級，同時附有簡單資訊，例如保證內部回報率及預期內部回報率。10Life由保險業人士創辦，三名共同創辦人倫凱恩（Iris）、倫沛然（Dennis）及何穎翔（Thomson）均曾於相關行業工作。
Iris原本是精算師，為產品計價，深入了解保費及回報的計算方法；Dennis擔任策略方面的工作；Thomson則負責營運，對保險的銷售工作有全面的了解。當年Dennis剛剛結婚及誕下子女，想要購買一份儲蓄保險，雖然當時工作的保險公司為他提供員工優惠，但他想比較一下其他保險公司的產品，從中選擇最好的計劃。
以中立身分提供資訊
Dennis到各大保險公司的網站翻看資訊，但產品描述無法令他清楚明白，於是留言待覆，結果往往等上數天才有回應，而且保險顧問質素良莠不齊，完全視乎運氣。Dennis說：「這令我萌生創業念頭，希望能夠打做一個平台，集合所有保險產品的資訊，協助消費者初步了解產品，而不是只聽取保險顧問的意見，結果無法購買最適合自身需要的產品。」
三人於2016年底成立10Life，並於2017年初推出手機應用程式（App）及網站，以中立的身分，為消費者提供保險資訊，團隊包括精算師、保險產品專家、醫生顧問及法律顧問。最初10Life列出各種產品的排名，曾經有個別排名較低的保險公司投訴，包括發出律師信及向保險業監管機構投訴。
雖然如此，他們不但沒有打退堂鼓，還與保險公司增加溝通，讓他們明白評分機制。假若10Life的計算方式有錯，便即時作出更正，但絕不會因為保險公司高層不高興而改動。
當消費者在10Life揀中合心意的產品後，可以進一步收看詳細資料，甚至以匿名方式，向在線的保險顧問查詢。消費者免費使用10Life的服務；至於保險顧問需要登記，現時登記的顧問逾1,000名，他們可以免費回答數條消費者的問題。若需要更高層次的服務，例如回答更多消費者的問題，或者顯示其個人檔案，便需要繳付費用。
來自保險顧問的收費並非10Life的主要收入來源，而是保險公司的廣告，不同公司可以在排名表內投放廣告，讓消費者一按便跳轉至該公司的網站，進行報價、查詢或投保。10Life上的保險公司，除一般知名品牌外，還包括近年新興的虛擬保險公司，以及附屬銀行的保險公司。
假設35歲的非吸煙男性，購買10年期的定期人壽保險，以往每年保費介乎1,500元至3,000元，惟因為虛擬保險的出現；加上資訊公開，令價格下調至700元至3,000元。Iris說：「排名低並不代表該產品不好，例如百年老字號，能夠給予更佳信心，不少消費者願意付出較多去購買他們的產品。」
此外，以終身儲蓄人壽保險為例，10Life因應「保證回報」、「預期回報」及「身故賠償」比較，回報較高的產品，身故賠償通常較低；相反亦然，因此排名並非一刀切地表示好壞。Dennis說：「我們的責任是協助消費者，透過不同的篩選條件，找出最好的產品，而不同消費者往往於人生的不同階段，對保險產品有不同的需求。」
用戶數目飆升破25萬名
每年第一個季度，消費者趕搭扣稅尾班車，往往大量搜尋關於自願醫保計劃及延期年金產品的資訊；至於近期則較多人物色短期儲蓄產品。Iris說：「自願醫保於2019年推出，近兩年均吸引不少人了解這些產品；加上爆發疫情，令人們追求保障的意識增加，亦帶動相關市場。」
10Life推出首年，平均每日活躍用戶約為數萬名，至今年首季，經已突破25萬名，近兩年增幅尤其可觀。因應扣稅產品及疫情，帶動10Life的用戶數目，疫情令人避免接觸，轉而於網上找尋資訊，而且人們購物前，往往先在網上格價，貨比三家，以期找到最合心意的產品。
10Life由三名創辦人湊合約100萬美元成立，之前已完成pre-A輪融資，取得數百萬美元的資金。Dennis說：「我們的目標是建立一盤可以自負盈虧的生意，現已達到這個目標，我們繼續盡量控制成本，絕不以燒錢去極速擴展，當然若有新項目，也需要再次投入資金。」
曾經有保險公司利誘10Life，著他們協助宣傳；也有保險公司因為10Life讚其競爭對手的產品而感到不悅，最終擱置原本擬訂的合作計劃。Dennis說：「這只是少數保險公司的情況，絕大部分均非常開明，甚至明白資訊公開透明，有助他們了解自身不足之處，日後推出新產品時提升競爭力。」
代表顧客於市場上物色合適產品的保險經紀，很多時候使用10Life，協助顧客找尋合適產品。即使是代表特定保險公司的代理人，也會透過相關平台，了解自身產品的強弱。約兩年前，大量內地人來港購買保險產品，當時業界一片興旺，近期這方面的生意大減，然而對10Life的影響不大，因為平台專注於本地市場。
Dennis說：「香港可說是保險業中心，既有本地公司，也有國際、內地及東南亞的保險公司，在此推出產品，而且基本上任何人均可在此購買保險產品，市場總值達200億美元。」10Life暫時沒有計劃將業務擴展至其他市場，因為不同市場，監管條例及產品均不相同，而本港市場龐大，做好本港產品比較，已能夠吸引有意在港購買保險產品的消費者。
投資相連保險熱賣
根據保監局的資料顯示，2016年新造投資相連壽險計劃的保費為57億元，至2020年增加至128億元，保費於五年間大增超過一倍，反映出市場需求不斷向上。所謂投資相連壽險計劃，是指將保費買入基金，以捕捉潛在回報，人壽、危疾保單可以是投資相資，但更多的是以保單形式買入基金，身故賠償僅為當時戶口價值的105%。
10Life暫時未有比較投資相連的保險產品，因為非專業人士較難明白收費結構，平台打算從教育入手，教導一般消費者了解收費模式。以互惠基金而言，部分設有認購費或管理費，消費者無論透過銀行或保險公司的基金平台買入均需繳付，然而保險公司還會收取平台管理費及行政費等，而這些費用多是以註銷基金單位的形式收取。
Iris說：「當市況向好時，投資相連壽險計劃的銷售也會增加；市況逆轉時，相關銷售額亦會下降，容易出現『高位接貨』的情況，消費者應小心風險。」