對首次置業的買家來說，一時間難免要面對很多瑣碎的問題，其中一個非常重要的部分，就是銀行按揭。而關乎按揭的問題內，其中一個較為刁鑽的部分，就是破產問題。
撰文：陳永健｜ 圖片：iStock
曾經破產仍可以申請按揭嗎？是可以的。事實上，曾經破產的人並不代表無法再申請按揭買樓，只要破產令解除後，申請人向法庭申請破產解除證明書，然後找環聯信貸資料庫（TU）將銀行「撇賬」紀錄更新，便完成第一步重建個人信譽的工作。
然後申請人向銀行申請按揭時，記得主動向銀行交代自己曾破產的事，不要打算隱瞞。
首先，申請人已完成破產後的程序，亦順利解除破產令，由申請人主動提出自己的過去，有助雙方建立信任。
此外，銀行審批每宗按揭，都會向信貸資料庫查看申請人的報告，破產紀錄是會保存八年之久，要隱瞞曾破產的紀錄其實是不可能的。
環聯的報告包含申請人的信貸紀錄，包括貸款機構、信貸限額、貸款金額，還款紀錄，了解申請人是否若曾欠債、破產、被追討債務。
不過因為個人私隱條例，銀行未必能掌控申請人過去的所有財務狀況，因此申請人主動提供詳盡報告給銀行，亦方便銀行進行批核及加快進度。
雖然曾破產者，仍可以向銀行申請按揭，不過相應之下，亦有些局限。
最多僅造成六成按揭
另一方面，就算申請人已解除破產令，但依然很難可以敘造到高成數按揭。
原因是一般按揭保險公司不會接受申請，因此申請人最多能敘造六成按揭，而供款入息比例要求亦較嚴僅，可能要「壓到」四成才會容易取得批核。
所以申請人除了要有工作及穩定收入外，還需要預留更充裕的資金，作首期及還款用。
此外，部分銀行都不會願意再批出按揭貸款給曾經「撇賬」的貸款人，有些可能連信用卡也不願意發出，所以雖然破產令已解除，但在申請按揭路上，可能也會遇到一些阻滯。
不會影響家人借貸
筆者曾見過一些客戶，他們十分擔心因為家人曾破產，會影響他們自己向銀行申請按揭。
然而，毋須擔心，因為破產是個人責任，一般不會對家庭成員造成影響。
如果因為破產問題而在按揭上遇到困難，申請人可以找按揭轉介公司幫忙，除了可以解答申請人的按揭問題外，亦可以協助他們物色及找尋成功率較高的銀行進行按揭申請。