移民是最近很流行的課題。筆者有一位客戶Mary，本身是一位上市公司高層，惟不幸丈夫剛離世，留下一筆200萬元的人壽理賠金，兩夫婦育有一名小學剛畢業的女兒，Mary打算帶女兒一起到外國重新生活。現在除了準備移居及為女兒找學校外，還想在香港為自己加一份人壽保障，保障女兒以後的生活。Mary有很高的保險意識，本身擁有意外、醫療、人壽、危疾、儲蓄保單甚齊全，其中儲蓄單佔供款額較大的也有三份，當中有一份已供完。
撰文：鍾淑嫻 IFA理財顧問｜ 圖片：Unsplash
筆者認為為自己及女兒增加保障當然是好事，然而，保障的情況須整體去檢視。
首先要想的是理賠。雖然客戶不在香港，但可以下載保險公司的手機應用程式（App）、找中介人或經紀協助理賠。
要留意坊間有些保險公司是沒有中介人或經紀，如要查詢理賠事宜，就只能在香港的辦公時間內打電話熱線詢問，所以要留意兩地時差及長途電話費問題。
須保留香港銀行戶口
另外，移民者要保留一個香港的銀行戶口，待理賠時的賠償支票，或他日退保取回的款項，可成功兌現或入數。因為理賠支票及款項不能存入海外戶口。
筆者先將保險簡單分為醫療及人壽危疾儲蓄兩部分檢視。醫療分意外及住院；而意外單一般不會保障香港以外地方。
醫療方面，通常要等到正式入籍後，移民人士才可得到當地的醫療保障。
在坐移民監期間，人在外國、又未正式成為當地公民時，這段真空期，其實是無法獲得任何保險保障的。
有些國家像英國的NHS醫療系統，只要強制付一筆醫療費用，也可享用免費醫療服務，但一般只限基本保障。
假若當地沒有這些措施的話，這時香港的醫療保險就相當重要。
理賠或要打折
香港醫保無論在供款或理賠方面，均要考慮匯率及時間差問題。因香港是以港元或美元保單為主，而且有機會因受保者離開香港180日時間，理賠要打折，例如只賠五成，或不保。
另外，要注意的是，高端醫療要留意覆蓋地區，必須買居住所在地區。舉例移民去英國，保單就要由亞洲區提升至歐洲區級別，保險公司或需重新核保，保費亦會較之前高。
另人壽及危疾儲蓄，因為是一筆過理賠，只要齊備醫生文件等，就可將理賠存入戶口。
留意匯率問題
然而，要小心的反而是匯率問題。如果移民地的貨幣兌美元匯率是較浮動，而以當地貨幣去供美元保單時，投保人或有機會突然加大了保費支出。
就Mary的保險事宜，筆者建議重點不是加保單，而是先檢視一下她兩份未供完的儲蓄單，會否考慮先供完，這樣就不怕人在外地，會因為匯率問題而影響生活支出。
人生路不熟，不妨先想到風險，以後便不用為突然加大的匯率支出而煩惱，從而安心積極面對日後的挑戰。願Mary去到外國生活愉快，女兒學業進步，早日適應當地生活！
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