在香港，按揭作為一種有抵押的貸款方式相當普遍。然而，近來許多買家選擇以Full Pay的方式購買樓宇，這樣的做法是否明智呢？本文將分析Full Pay買樓的利弊以及申請按揭的好處。
申請按揭的好處
許多買家選擇Full Pay購樓，主要是為了避免支付按揭的利息，表面上看來，申請按揭會產生不少利息支出。然而，申請按揭其實有多方面的優勢，如下所示：
1) 樓契存放的考量
選擇Full Pay買樓的話，需考慮樓契的存放問題，例如放在保險箱或家中。然而，若樓契存放在家中，一旦遇到火災等意外，可能會對物業的未來轉手造成影響。雖然一些文件可以補辦，但在不少銀行眼中，丟失樓契將會大大影響物業的價值。如果將樓契存放在銀行的保險箱中，則可避免這些麻煩。值得注意的是，一些舊樓重建的樓契可能需要佔用多個紙箱，而大型保險箱的輪候時間和費用也不容小覷。若申請按揭，樓契將由銀行保存，省去存放的困擾。
2) 供樓可扣稅
作為納稅人，若物業位於香港並且屬於自住房產，可以申請將按揭利息用作扣稅。每年的扣稅上限為10萬元，整個扣稅年限可達20年，且可以自行選擇申請的年度。
使用Mortgage-link節省按揭利息
Mortgage-link是附帶於按揭計劃的高息活期賬戶，享有與按揭利率相同的高息。高息部分的上限為按揭剩餘金額的50%-60%，部分銀行更允許家人使用。這樣不僅能妥善保管樓契，還能減少按揭利息的支出。
3) 按揭銀行現金回贈
雖然現時銀行的現金回贈不如以往豐厚，但仍有銀行提供高達1%的現金回贈，這筆資金會在提取按揭貸款後幾周內轉入借款人的戶口中，讓買家有額外資金進行其他投資或抵消按揭利息支出。現在的物業最高可借達70%，假設欲購買價值4000萬元的物業，最高可借款2,800萬元，若按揭計劃有1%的現金回贈，則可獲得高達28萬元的回贈。
理財建議：適度加按借款100至200萬
如果客戶不想借款過多，我們建議可以考慮借100萬至200萬的按揭。隨著香港減息，假設借款100萬的實際按揭利率為3.5%，若貸款期限為30年，每月供款約為4,490元，全期按揭利息則約為616,561元。
Full Pay後是否可以再按揭？
若已經以Full Pay方式購入單位，是否可以直接申請按揭呢？他們可以考慮重按，但大多數銀行會要求經過一定的冷靜期後才能申請按揭（具體詳情可聯絡我們查詢），因此最好在購買物業之前就做好申請按揭的決策。
如對Full Pay或申請按揭有任何疑問，歡迎隨時與我們聯絡，免費比較更多按揭優惠。