銀行按揭計劃概覽：P按與H按的選擇
銀行主要提供兩類按揭計劃：P按（最優惠利率按揭）和H按（銀行同業拆息按揭）。根據金管局的資料，現時大多數借款人傾向選擇H按計劃。隨著市場步入減息周期，借款人應該選擇P按還是H按？本文將分析減息後各銀行最新的港元最優惠利率（Prime Rate）走勢、最優惠利率按揭的計算方法，以及如何選擇適合的按揭計劃。
港元最優惠利率（Prime Rate）走勢: 最新最優惠利率（2025年1月更新）
中銀香港: 5.25%
滙豐銀行: 5.25%
恒生銀行: 5.25%
渣打銀行: 5.5%
東亞銀行: 5.5%
花旗銀行: 5.5%
交通銀行: 5.5%
大新銀行: 5.5%
信銀國際: 5.5%
工銀亞洲: 5.5%
招商永隆: 5.5%
創興銀行: 5.5%
南洋商業銀行: 5.5%
集友銀行: 5.5%
建設銀行: 5.5%
大眾銀行: 5.5%
上商銀行: 5.5%
星展銀行: 5.5%
富邦銀行: 5.625%
華僑銀行: 5.75%
P按與H按的定義
P按（最優惠利率按揭）是以最優惠利率為基準的按揭計劃，P代表最優惠利率，這是各銀行為優質客戶提供的基本貸款利率。P按的利率影響還包括私人貸款、信用卡及存款利率。
H按（銀行同業拆息按揭）是以HIBOR（銀行同業拆息）為基準的按揭計劃。這類按揭通常以1個月銀行同業拆息加上一個百分比作為按揭利率，例如H+1.3%。
P按利率計算方法
目前，P按的利率一般以「P-」的形式顯示。例如，如果按揭計劃顯示為P-1.75%，而該銀行的最優惠利率為5.25%，則實際按息為5.25%-1.75%=3.5%。如果計劃顯示為「P+1%」，則實際按息為5.25%+1%=6.25%。
影響最優惠利率的因素
最優惠利率受到美國貨幣政策的影響，聯儲局透過調整聯邦基金利率來推動經濟。當聯邦基金利率上升時，香港銀行的最優惠利率也會相應上升。
H按的優勢與風險
在低息環境下，由於銀行同業拆息通常較低，H按的實際利息會更便宜，因此許多借款人會選擇H按。但在加息周期中，銀行同業拆息的上升幅度可能超過最優惠利率，這時使用P按的優勢會凸顯。
銀行同業拆息的變化
當銀行資金緊張、借貸成本上升時，銀行同業拆息會上漲。借款人可透過銀行公會每日公佈的數據了解拆息走勢。
H按的鎖息上限
由於銀行同業拆息的波動性，許多銀行為H按計劃提供「鎖息上限」。當利率超過該上限時，借款人仍可按照鎖息上限的利率供樓。例如，如果H按計劃為H+1.3%，鎖息上限為3.5%，即使拆息上升至4%，借款人仍可用3.5%供樓。
什麼物業可選用H按計劃？
H按計劃適用於私人屋苑、單幢樓、村屋、唐樓、居屋及綠置居單位。
定息按揭的選擇
定息按揭通常指香港按揭證券有限公司提供的定息按揭試驗計劃，提供10年、15年及20年期的選擇。
如何選擇P按、H按及定息按揭？
選擇P按、H按或定息按揭，需考慮借款人的財務背景及需求。在低息環境下，若希望節省利息支出，選擇H按可能更合適。針對不同的財務狀況及物業類型，專業的按揭顧問可提供最佳的按揭建議，協助借款人輕鬆踏上置業之路。