金管局公布去年第四季負資產個案共錄得12,164宗，涉及金額為662億5千2百萬港元，對比去年第三季錄得的533宗及30億6百萬港元，宗數及貸款金額按季分別增加11,631宗及632.46億元或21.8倍及21.04倍，創自2005年第一季後即18年的季度新高。
負資產湧現，市場開始出現負面情緒，筆者認為只要了解負資產的成因及避免方法，便不用過度悲觀及害怕。負資產成因為樓價顯著下跌，物業市值低於未償還按揭貸款，從而造成資不抵債。如樓價下跌超過一成，承造九成以上新造按揭業主就有機會跌入負資產行列。因此，承造愈高成數按揭的人士，所承受負資產的風險亦會愈高。根據差估署最新資料顯示，去年私人住宅售價指數全年累跌15.6%，鑑於樓價出現顯著下跌，以致選用較高按揭成數的買家即時跌入負資產行列，當中主要為選用銀行職員的住屋按揭貸款或按揭保險計劃貸款的買家。
雖然負資產宗數急增，但筆者認為未來負資產不會持續惡化。現時防疫政策放寬及中港兩地全面通關，本港經濟將進一步復甦，而樓價跌勢已見頂並開始回穩。根據美聯物業最新資料顯示，美聯樓價指數已連續4星期錄得升幅。加上美國加息消息已漸消化，多個利好因素對樓按市場起正面支持作用，只要樓價重拾升勢，料負資產個案年內亦將見回落。
此外，本港業主還款能力強，借貸風險可控。根據金管局資料顯示，12月份超過3個月及6個月未償還按揭貸款的拖欠比率分別報0.06%及0.04%，即處於低水平，顯示絕大部份業主的供款能力仍穩健。雖然部份負資產人士為選用按揭保險計劃的買家，但銀行及按揭保險公司對他們有嚴謹的入息審查，並可有效降低借貸風險。只要每月準時還款，一般情況下銀行不會向負資產人士「call loan」。
有意入市的買家如想避免淪為負資產人士，最簡單直接的方法就是降低借貸水平，建議貸款及按揭成數勿借太盡，置業前先衝量自身的負擔能力以及經濟狀況，並預留充足的首期資金預算。
撰文：經絡按揭轉介營運總監張顥曦
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