在置業時申請按揭貸款時，大家會發現在銀行發出的貸款文件中，列明若借款人在指定時間內（俗稱「罰息期」）提前清還貸款，需支付額外費用。罰息期究竟如何運作？有哪些細節需要留意？現在就由經絡按揭為你進行詳細解析。
什麼是罰息期？
目前大多數銀行的按揭貸款都設有一段罰息期，在銀行發出的按揭貸款確認書中會明確規定罰款條款。例如，若借款人在第一年提前還款，可能需要支付貸款金額的一定百分比作為罰息；而在第二年和第三年提前還款的罰息則較輕微。每家銀行都需要平衡成本效益，因此在審批過程中會有相應的罰息鎖定期。為了找到最有利的條件，建議與經絡按揭專員聯繫。
以400萬的按揭貸款額度和4萬的現金回贈為例，如果提前全數還款，銀行可能會在首年收取「現金回贈+貸款額1%」，第二年則只收取「現金回贈」。這意味著首年提前還款的費用可能為8萬，而第二年的費用則為4萬。
以上僅為一般罰息期的規定，當置業人士申請按揭時，應留意以下與罰息期相關的細節：
按揭罰息期注意事項
罰息期何時結束？
假設按揭罰息期為2年，則需供款滿24期才算結束罰息期。若罰息期為3年，需供款滿36期才可結束罰息期。按揭供款表中會清楚列出供款期數。各銀行罰息收費規則有所不同
不同銀行的罰息收費標準各異，有些銀行首年可能收取貸款額的3%，而有些則只有1%。也有銀行可能要求返還現金回贈，有些則不需要，因此罰息費用可能有很大差異。以600萬的貸款額度和1%的現金回贈為例，若銀行A的罰息標準為「貸款額3%+現金回贈」，提前全數還款可能需要支付24萬（18萬+6萬），而若銀行B的罰息標準為「貸款額2%」，則提前全數還款費用僅為12萬。注意最低罰款金額
有些銀行設有最低罰息金額，例如首年罰息為「貸款額1%或最低$50,000，以較高者為準」。若以400萬的貸款額度來計算，罰息金額將為$50,000，而非$40,000。罰息計算方式
大多數銀行以原始貸款金額計算罰息，即如果最初借款額為400萬，則罰息將以400萬為基準。但也有少數銀行可能以剩餘應還款金額為基準計算。全數還款 VS 部分還款
提前還款可分為全數還款和部分還款，不同方式將導致不同的銀行收費。罰息期結束前3個月可申請轉按
若想要轉換按揭，需在罰息期結束前的最後3個月開始辦理，例如若罰息期為2年，則需在供款第21個月後開始辦理。
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