現今社會進步神速，產品一代比一代進化，保險產品也一樣。特別是不同年代的危疾保單，以往是針對賠償30餘種，現在已擴展至逾60種，甚至加入了早期及多次賠償等增值元素。目前發現到的疾病愈來愈多，大眾對保障的要求當然愈來愈廣；加上行業競爭激烈，保險公司爭相推出新的保險計劃，對疾病的定義不斷放寬，新的危疾保障比舊的吸引是正常不過。
撰文：劉啟明｜ 圖片：unsplash、iStock
如讀者有以上想法將現有保單破舊立新，便會進入「轉保」程序。
轉保是保險界的專有名詞，監管上亦有名確定義，指在過去12個月或未來12個月內，不論是自願或被建議，任何以購買新保單行為來取代舊保單，而舊保單可能會因此帶來虧損情況。
提早退保未必回本
從消費者角度，絕對有權利根據自身需要及喜好自由選擇品牌。
但當閣下已擁有一份有現金價值的人壽保險，再考慮去取代它，退保舊保單便可能要支付沉重的「毀約費」。
筆者已不止一次，於專欄提及有關轉保的概念，惟最近接獲的查詢個案中，十居其九都是與危疾單相關，所以想再度提醒，保單持有人考慮轉保時的三個陷阱。
（一）金錢考慮
提早取消現有保單的話，可以取回的錢 （即當前的退保價值，已扣除所有毀約費用） 一般比本金少一截，甚至等於零。
舊式儲蓄型危疾保單，在投保時一般會選擇較長的供款年期，以最大的槓桿，將收入及健康風險轉嫁予保險公司。
假設選擇了20年的供款年期，於第10年的退保價值，一般是未能「回本」的。
如果真的決定退保，首10年的本金就不能全數取回，所付出的努力也因此而白費了。
即使另購的新保單保額與舊保單相同，因為年齡增加了，保費也會較高，未來所繳交的總成本也會被提高。
如果新設有的保障未能補償舊單的金錢上損失，轉保未必有利，讀者需要衡量清楚風險，當然這一點也適用於其他儲蓄型保險，好壞參半。
（二）受保資格可能受阻
雖然新計劃的保障內容理應更加吸引才會考慮轉保，但是重新投保等於重新核保，一來保費會依照現在的年齡計算，相同保額保費會較貴，或用相同保費保額會較少。
二來，健康狀況很大機會出現了變化，重新核保時健康狀況轉差或會影響受保資格，例如患上慢性疾病、高血壓、高膽固醇等，新購保單可能會因此而附加額外不保事項或個人附加費 （俗稱Loading），最壞情況甚至會被拒保。
（三）保障空窗期
危疾保單普遍有等候期60至90天，購買新危疾單，意味等候期需要從新計算，雖然60至90天並非長時間，萬一於新等候期內不幸患上重大疾病，保險公司會拒絕賠償，這個保障空窗期便是轉保另一潛在風險。
筆者建議，即使決定轉保，最好等新保單完成等候期後，才取消舊保單。