拖欠卡數不清還，只是還Min Pay（最低還款額）甚至用「卡冚卡」方式還卡數，滾存的利息開支將愈積愈多。同時會拖低個人環聯（TU）信貸評級，影響日後申請其他的貸款產品。市場上有不少俗稱「清卡數」的結餘轉戶貸款產品，可以集中處理信用卡結欠，並節省利息支出。虛擬銀行當中的眾安銀行也加入戰團，新推「ZA卡數師」信用卡賬單分期計劃，標榜手續費極低，低至0.1%，亦可快至10分鐘內放款。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：iStock、AirStar官網圖片
由於信用卡利息相對較高，實際年利率一般高達30厘至40厘，每月只是還最低還款額，利息將會不斷滾存，大幅增加利息開支。
結餘轉戶貸款是指貸款機構透過批出一筆利息相對較低的私人貸款，讓借款人清還信用卡結欠或其他較高息的貸款。
坊間結餘轉戶貸款的實際年利率，一般介乎5厘至19厘，讓借款人以低息貸款取代高息貸款，並方便集中處理債務。
除了慳到利息支出外，透過結餘轉戶，用戶只要每月準時還款，並避免再借新貸，其信貸評分可望續逐漸得到改善。
一般而言，倘若借款人有穩定收入及還款能力，信貸評級達G或以上，可望透過銀行結餘轉戶慳息；但如果信貸評分達H級或以下，未必有銀行接受申請。
眾安每月手續費低至10元
申請結餘轉戶，無非都是想慳利息支出，早日還清貸務。用戶在申請時，留意貸款機構是否會收取手續費、提前還款費用是多少。
據眾安銀行官網介紹，「ZA卡數師」每月手續費低至0.1%，每找10,000元卡數，每月手續費低至10元。
以分期金額總額10萬元及每月手續費0.1%計算，實際年利率為2.23厘（12個月還款期）、2.31厘（24個月還款期）及2.34厘（72個月還款期）。
申請者可以一次過整合多張信用卡賬單，分期期數最長72個月，分期總金額可高達21倍月薪，額外備用現金部分可高達月薪6倍。
在填寫資料後，申請者可能獲得初步審批結果，其後再上載收入證明等文件，確認申請計劃後將會發放貸款金額。
眾安銀行稱，一般於確認信用卡賬單分期及簽約後10分鐘內放款，清卡數金額會直接存入到用戶的信用卡賬戶。
要留意，客戶如未能在到期時全數繳付每月還款額，每月收取逾期未償還本金的4%的逾期還款利息，同時會收取每月300元的逾期還款費用及收費。
若用戶只是有短暫的周轉困難，以致未能還清卡數，但又不需要大額的貸款來還清卡數，可以考慮用眾安銀行另一服務「出糧FastPass」，提早七日取得月薪金額，應付周轉需要。
出糧FastPass開放申請
眾安行早前宣布，正式開放予所有客戶申請「出糧FastPass」，成功申請可以豁免每次18元手續費一年。
經「出糧 FastPass」用戶可自選出糧日，最早可在原本出糧日前的七日取得月薪，首七日內不設利息。
七日後只要用戶在眾安銀行的活期賬戶內，有足夠結餘作自動扣賬，便不需要支付利息。
「出糧FastPass」為循環貸款產品，因此用戶若未能在七日後還清金額，會涉及利息開支。
若果用戶在提早出糧七日後，因戶口結餘不足未能準時還款，需要繳付循環利息。以貸款額20萬元計算，實際年利率是34.49厘。
操作方面，用戶透過眾安銀行的手機銀行完成單次設定，便可每月自動提早出糧及還糧。
該行指，「出糧FastPass」早前已開放予該行員工、其親友及部分特選用戶試用；另有逾8,500名用戶登記加入等候名單。
天星貸款可慳息91%
另一家主打貸款業務的虛擬銀行天星銀行airstar，也有同類型的「貸款一筆清」產品，該行豁免申請人的手續費、行政費，提前還款免手續費。
該行的「貸款一筆清」，總貸款額高達月薪21倍或200萬元，以較低者為準，提取現金部分高達月薪12倍。
據天星銀行官網介紹，以貸款金額10萬元，貸款期分6期、12期和24期計算，實際年利率最低由2.99厘，至最高33.18厘。
用實際例子計算，若用戶的信用卡總結欠金額為20萬元，以一般信用卡年利率為30厘、每月只繳付信用卡結欠的5%或50元（以較高者為準）計算，實際年利率為34.49厘，每月還款額8,952元，全期總利息支出超過20.9萬元。
天星銀行的「貸款一筆清」以年利率2.95厘及還款期72期計算，實際年利率2.99厘，每期還款額3,034元，全期總利息支出18,467元，總利息支出節省高達91%。
但由於個別客戶之實際年利率或有差異，一切以銀行批核為準，上述例子只可用作參考。