牛年伊始，最重要是身體健康，但疫情仍然反覆，遇上有小毛病，應該盡快求醫，當然最好有公司醫療提供保障。讀者憑醫療卡前往求醫，仍然需要使用很多紙張，以及透過人手處理，令整個理賠過程相當漫長，隨著科技進步，將可以改善這個問題。MediConCen（醫結）加入區塊鏈（block chain）技術，透過智能合約，提升理賠流程及效率，改善顧客體驗，並將陸續推展至更多層面。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：新傳媒資料室、圖片由受訪者提供
MediConCen聯合創辦人及行政總裁楊廣榮（William）畢業於香港大學精算系，順理成章加入保險公司，先後在多間保險公司任職，從事產品研發工作，為產品定價。「雖然從事保險產品開發的工作，但我不會買保險，因為保費當中，有不少用來支付行政費用以及中介人的佣金，我寧願自己儲錢。」William說。
在其中一間保險公司任職期間，管理層求變，於是找William參與，希望能夠設計出連他也會想買的產品，相關產品推出市場後，確實吸引不少顧客惠顧。
找數需時三個月
政府於2018年開始發出虛擬保險牌照，William於是轉到其中一間虛擬保險公司工作，期間發現科技能夠改善傳統保險不足之處。
「人們普遍對保險存在負面印象，其一是前線銷售太進取，嚇怕顧客；其二，是買了但用不著，遇上需要理賠時，不知找誰幫忙，往往令人感到彷徨無助，因而覺得保險騙人。」
William覺得科技可以先處理第二個問題，加入區塊鏈技術，能夠透過自動化處理理賠，同時防止欺詐行為，從而改善顧客體驗。William的弟弟楊廣業（Kelvin），原本從事資產管理工作，涉足資訊科技、結算及合規等範疇；後來自行創業，先後創辦兩間初創公司，分別從事教育及智慧城市項目，亦曾最得融資營運社企項目，從中吸收經驗，以及驗證理念。
當Kelvin知道William的理念，而他對區塊鏈技術也有初步認識，亦是決定一起創業，成為MediConCen的聯合創辦人及營運總監，並且找來William的太太劉懿瑩（Jenny）加入，她之前在私人銀行任職，為高端顧客提供投資及理財的意見。
三人連同投資者合資約200萬元，於2018年成立MediConCen，為保險公司的理賠範疇，提供資訊科技的解決方案，同年成為數碼港培育公司，並於2019年初推出服務。MediConCen於2019年與藍十字保險合作，在後者旗下的Blue Cross HK手機應用程式（App）加入區塊鏈技術，將顧客、醫生及保險公司三方連結起來，令整個理賠過程更加便利。
若使用傳統方法，顧客手持醫療卡到診所應診，診所助理需要填寫單據及碌「醫療卡」，並在診症後要求顧客簽署，顧客可以免找數離開。診所再將單據及病歷資料寄往醫療聯網，對方再經人手輸入資料，然後將單據送往保險公司理賠。
William說：「這樣來來回回，當保險公司找數給醫生，動輒是在診症後三個月，影響診所的現金流，結果令不少醫生不欲加入醫療聯網。」
推出醫療會籍計劃
顧客憑Blue Cross HK手機App應診，App可自動產生二維碼（QR code），於診所登記時一嘟便能確認身分，即時知道顧客是否可以在該診所使用免找數服務，以及是否需要付款。診症後，手機App會產生另一個QR code，一嘟便能確認診症完成，顧客可即時離開，而相關診症紀錄，可在手機App查閱，節省不少繁複程序。
診所使用MediConCen的手機App掃瞄顧客手機App的二維碼，並且可以輸入病歷資料，診症後即時自動傳送至保險公司進行理賠，對方先付款給MediConCen，再由MediConCen找數給醫生，現時每月進行結算，隨著技術更加成熟，日後有望加密結算頻率。
William說：「醫療聯網的醫生選擇有限，尤其中醫及牙醫更少，因為在傳統模式下，數個月才收到保險公司找數，還要增聘人手處理單據，令不少獨立診所卻步。」
Jenny是聯合創辦人及首席營銷主管，負責與醫生聯繫，邀請他們加入MediConCen平台，現時集合逾900名合作夥伴，包括西醫、中醫、物理治療、心理醫生及營養學家等，涵蓋連鎖及獨立診所。Jenny說：「不少獨立診所主動加入，這些醫生從未加入其他聯網，因為行政成本太高。」
保險公司方面，除藍十字外，MediConCen現時還與中國人壽（海外）、中銀集團保險、香港人壽、中國太平及bowtie合作，為其團體醫療的保單持有人提供服務，現時為20多萬人服務。William說：「合作的保險公司陸續增加，預期於今年第二季，MediConCen服務的團體醫療保單持有人即將增至逾60萬名。」
一般人不會購買門診保險，因為價格太高，根本不符合成本效益，這是因為理賠成本太高，保險公司無法推出合理價格的產品，令有意為年長父母購買相關產品的子女，無法覓得合心意的產品。MediConCen與保險公司合作構思出類似健身會籍的計劃，每月付出極低的月費，然後每次診症只需繳付優惠的診金及藥費，隨時診症一次已能「回本」。
MediConCen與中國人壽（海外）推出「醫加」醫療網點醫療會籍計劃，除了香港診所外，還集合了數十間大灣區的診所，顧客登入後，可以因應不同診所提供的折扣選擇診所，配合港人在大灣區流動的日常需要。
「保險公司透過電訊商，接觸醫療會籍計劃的潛在顧客，並且作為『敲門磚』，日後再作交叉銷售。」
住院保險免找數
港人較少購買門診保險，買的主要是住院保險，現時很多保險公司都在宣傳出院免找數服務，實際上少於兩成的個案真正可以做到。
現時當顧客需要入院進行治療，先要進行預先批核，由醫生或中介人填寫資料，往往要等數日才知道結果，獲批的話，保險公司發信給醫院，證明這名顧客可以享用出院免找數服務；否則，還要依正常程序，先自行付款，然後填寫表格進行理賠。
MediConCen可以讓醫生在平台上輸入顧客需要在醫院進行的治療的資料，然後經人工智能（AI）分析，了解顧客保單的覆蓋範圍，自動作出預先批核，加快整個流程。William說：「顧客遇上身體有問題，總是想盡快解決，不想等待，現階段我們為系統提供大量相關案例的資料，讓人工智能從中學習。」
系統需要學習的主要包括三個範疇，包括治療是否必要、治療是否不保事項，以及有沒有牽涉到瞞報或漏報病歷而需要進一步調查。當理賠流程自動化，而且變得清晰透明，顧客體驗得以改善，有助消弭人們對保險的負面印象，甚至有助保險公司提高銷售。
MediConCen剛完成pre-A輪融資，合共取得200萬美元資金，投資者包括數碼港投資創業基金，資金將用作未來發展。William說：「不少國際保險公司在港設立亞太區總部，當香港本地業務使用過MediConCen服務，便有機會推介給其他地區，有助我們拓展國際業務。」
現時MediConCen在新加坡已開始有初步合作，目標是在今年內進入大灣區，屬意在相關城市開設代表處。MediConCen現時在港聘用逾20名全職員工，較多是資訊科技人才，因為系統自主研發。
除理賠方案外，由於MediConCen需要分析大量關於健康及疾病的資訊，計劃開展關於健康管理的服務，例如協助保險公司設計解決方案，讓他們的顧客透過人工智能，了解自己的健康情況。
跨越地域界限
現時港人一般使用的醫療卡，即使是國際知名的保險集團推出，也只能在本港使用，香港以外地區無法使用，即使保險條款列明可在全球使用，顧客在其他地區診症，也只能先付款後理賠。
William說：「這是因為保險在每個地區各自建立起一個系統，這些系統並不相通，每個地區都要與當地的醫療機構對接一次的話，成本非常高昂，但使用者數目有限，並不符合成本效益；若通過我們的平台，保險公司只需做一次對接，醫療卡便可以跨區使用。」
傳統而言，企業一般自行建立整個系統，企業本身當然可以更改系統內的資料，但系統通常不單企業本身使用，合作方也有機會使用。以保險業而言，醫生、醫療網絡及保險公司均需要使用同一系統，系統需要憑證才能信任使用者，所以一般需要不同的證明，例如顧客簽署確認文件可信性，但這牽涉到大量文件，無法加快流程。
William說：「區塊鏈技術並不是改變整個系統，而是獲得所有使用方的同意，系統才進行更改，單方面的改動不會被接納，所以稱為智能合約。」