提起保險，讀者會有怎樣的觀感？需要花較長時間聆聽保險顧問的解說？買來以備不時之需？遇上嚴重情況才需要理賠？這是不少人對於保險的觀感，但是隨科技進步，開始慢慢打破傳統保險的限制，保險將會變得愈來愈有彈性，而且滲透至日常生活每個細節。本地初創公司YAS微保險夥拍歷史悠久的忠意保險，推出生活化的微保險，覆蓋乘車、行山、踏單車等日常活動，令保險成為生活模式之一。
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
近日沙田大涌橋路發生嚴重交通意外，懷疑因私家車司機「睇錯燈」而釀成，小巴司機當場死亡，多名乘客受傷。據運輸署道路安全及標準研究部資料顯示，2020年本港平均每日交通意外多達44宗，全年逾100人因交通意外身故。
上車前可隨時投保
倘若司機及受傷乘客早已購買意外保險，當然可以獲得賠償；若果沒有的話，受傷引致的醫療費用就需要自行承擔。意外保險通常是每年購買，而且覆蓋不同類型的意外，費用當然較高，而且多是買個安心，沒有遇上意外的話，保費完全是付諸流水，有沒有想過市場上出現了可以隨時隨地購買、專門覆蓋乘車的保險？
試想想，當某夜凌晨你坐上了車速顯示器長響的小巴，感受著一個又一個山道彎位帶給你的離心力，怎麼才能令自己安心一點？本地初創公司YAS微保險，夥拍忠意保險推出「RYDE with YAS」，為有需要的乘客，提供一個可按乘車風險評估、而靈活地增加保障的選擇。
當你身處上述情況，便可以透過手機應用程式（App）即時購買「RYDE with YAS」，這種微保險的好處是，當察覺自己暴露於較高風險時，可隨時隨地購買保險，發揮保險應有的功用，而且不會造成浪費。乘客可先在應用程式購買10程、100程或全月無限搭套票，在上車一刻按「出發」，就像上車前「搣飛仔」的形式，而全月無限搭套票自動在生效日啟用，毋須每次均按「出發」。
每程的保障期長達90分鐘，保障範圍包括個人財物、因意外產生的醫療費用、身故及意外傷殘，保額高達20萬元，每程保費低至1.9元起。付款後，保單自動傳送到登記的電郵地址，遇事需要索償也可在App上完成。
若是遺失個人財物，App自動跳轉至警署頁面供報案；另外，系統透過GPS定位技術確定事發時身處位置，審批最快於兩個工作天內完成，理賠金額以轉數快或PayMe過數。
用戶按週增幅雙位數
「RYDE with YAS推出約一個月，吸納了數以千計的用戶，按週增幅達雙位數字。」YAS微保險共同創辦人李威霖（William）說。「RYDE with YAS」涵蓋大部分交通工具，包括巴士、小巴、纜車、電車、港鐵及渡海小輪等公共交通工具，甚至是的士、邨巴、私家車和Uber。
「RYDE with YAS」由YAS微保險及忠意保險合作推出，後者於1831年在意大利成立，估計集團在港經營業務經已逾100年，並於1975年正式在港成立分公司。
忠意保險有限公司香港分行銀行保險及其他渠道首席業務官黎穎音（Windian）說：「集團約三年多前在港設立Innovation Hub，物色夥伴或自行研究嶄新生意模式，然後培育成長，就像傳統保險公司內的start up。」
去年忠意保險認識YAS微保險，雙方一拍即合，後者負責進行市場調查，並成立社群，現時共有近700名成員，收集市場意見，然後用以研發嶄新的微保險產品。因應市場調查，忠意保險推動產品創新，並在創新與切合需求兩方面取得平衡，決定產品功能及特色，並且不斷優化。
「RYDE with YAS」因應顧客需要而設計，據悉乘客首三位最擔心的事故依次是塞車、遺失個人財物及交通意外，產品因應後兩者提供保障，正在研究如何將保障範圍延伸至塞車引發的問題。Windian說：「忠意保險一直推動創新，百多年前已在意大利推出火車保險，在火車站設置小型機器，乘客在上車前可以用投幣形式購買保險，這可算是『RYDE with YAS』的始祖版。」
YAS微保險共有三名創辦人，William於英屬哥倫比亞大學修讀經濟學，其後在香港科技大學完成EMBA，曾經成立不同的初創公司，包括電商、物聯網及供應鏈等。另一名共同創辦人安宇昭（Andy）與William是大學同學，後來於香港中文大學完成EMBA，同樣曾經創立不同的初創公司，包括從事大數據及市場推廣。
他們覺得香港表現出色的行業包括金融、零售及地產等，於科技方面較為落後，於是聯同科技出身的張澤明（Kelvin）一起創立YAS微保險，先針對保險業進行改變。
下一步主打運動保障
Andy說：「所謂改變，並不是純粹將產品放上網上銷售，必須配合年輕消費群，尤其是35歲以下人士的特性，包括生活習慣、消費模式及耐性等，透過靈活（agile）模式設計出嶄新的產品。」未來，YAS微保險將繼續推出更多類型的保險產品，下一步主打運動保障，包括保障行山的「HYKE with YAS」，初步構思保障期為六小時，並且提供不同人數的組合，方便家庭或團體出行。
「BYKE with YAS」保障踏單車活動，分別為家庭進行休閒活動或參加公路單車（road bike）人士提供保障，後者的單車價值不菲，因此覆蓋「比小巴夾」或「炒坑渠蓋」時，人及車的損傷。「RYUN with YAS」保障跑步，分為日間及夜晚，原來夜間跑步，承受的風險較日間為高。
以上三種微保險將於今年第三季內面世，成為港人出行的最佳夥伴，顛覆傳統保險業，不再拘泥以保費收入量化成績，而是保障了多少車程和跑步多少公里等。「港人每天都會進行不同活動，YAS微保險的目標是年底為數以百萬計的人次提供保障，可能最初每月惠顧三至四次，日後慢慢增加至每月10至30次。」Andy說。
對於香港人來說，微保險仍然是新鮮事，因此YAS微保險需要進行大量教育工作，7月將推出市場推廣活動，接觸更多潛在顧客。YAS微保險於2019年中成立，今年初成為數碼港的培育公司，並且是美國矽谷Plug and Play Tech Center的成員之一。而YAS微保險的投資者，包括海闊天空創投（Beyond Ventures）、家庭辦公室及保險公司等，現正準備Pre-A輪融資。
除了香港市場外，YAS微保險期望在東南亞市場佔一席位，尤其是印尼、越南等地，這些地方的保險業剛剛興起。Andy說：「保險與人的感覺一向是中高檔的商品，近年隨著金融科技發展，普惠金融概念抬頭，微保險正好能夠配合這個概念，讓經濟能力較差的人士，也可用相宜的價錢、購買合適的保障。」
保險on demand
William說：「三年前，沒有人上網買菜，但今天已非常普及，人們的購物、收看影視娛樂、餐飲習慣都已改變，所有東西都是on demand，變得碎片化、微型化及串流化，保險業也會由民生開始改善。」科技令保險變得更加靈活，以下數間保險科技公司，推出各種切合需求的產品，共通點是快捷。
Lemonade提供租客保險、業主保險、定期人壽及寵物保險，可於90秒內極速報價，索償最快於三分鐘內完成。顧客可以每月付費購買，並且隨時取消，提供極強的彈性。Hippo是另一間保險科技公司，於60秒內提供業主保險，保障範圍包括屋內電器、電子產品、電腦、home office、爆水管、家務助理及保姆，甚至是法例上的改變。
Oscar提供視像醫療服務，當顧客生病，毋須專誠前往診所或醫院就診，而是透過網絡，物色提供視像醫療服務的醫生。租客租住物業時，需要繳付保證金，現時可用低至5美元的價錢，向Rhino購買一份保險，只要獲得業主接納，便可以在沒有保證金的情況下入住。近年流行虛擬資產，Bridge Mutual是一個去中心化的平台，由參與者互相提供保障，包括虛擬資產市場下跌、交易所或虛擬錢包被入侵等情況。