主打創新的虛擬銀行，市場一直憧憬能夠提供更多數碼化服務，提供嶄新的客戶體驗。虛擬銀行除了24小時手機銀行服務外，可預期通過低收費及其他附加增值服務來吸引客戶。若參考海外的例子，虛擬銀行一般主打低門檻理財服務，並與第三方平台合作提供記賬等增值服務。
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：iStock
虛擬銀行不只是將傳統銀行業務搬到上網，更利用大數據、人工智能（AI）等工具，為客戶帶來新的用戶體驗。 虛擬銀行強調運用金融科技，取代傳統以人手提供服務，「遙距開戶」便是例子之一，利用手機掃瞄身分證或上載自拍照等方式完成開戶，不受時間和地點所限。相比傳統銀行要花不少時間在分行排隊及辦理開戶手續，「遙距開戶」的確較快捷方便。 不過，「遙距開戶」服務現時已不限於虛擬銀行，部分傳統銀行亦有提供此項服務。市場相信，虛擬銀行運用財富管理科技（WealthTech）、特別是智能投資顧問（Robo-advisor），可以將理財服務更平民化，提供新體驗。
無人化智能投資顧問
由於智能投資顧問利用大數據及機器學習，以電腦演算法為運算基礎，按客戶的投資目標、投資年期、收入、資產及風險承受能力等資料，然後根據這些資訊為客戶建立及管理投資組合。 智能投資顧問主要投資於交易所買賣基金（ETF），其好處是收費低、靈活性及透明度高。 通過智能投資顧問，由原本的人手操作投資，轉為接近無人化、甚至自動化投資，投資者毋須向理財顧問支付顧問費，只是按資產管理規模比例收費。 因此可以將財富管理門檻降低，有別於傳統銀行為客戶提供財富管理門檻動輒上百萬元計。
以美國銀行為例，設立一個私人財務顧問的戶口最低入場費需要25,000美元。 然而，設立一個機械理財顧問戶口最高亦只需5,000美元，部分更低至100美元。 虛擬銀行除了通過夥拍第三方提供智能投資顧問服務外，因虛擬銀行不設實體分行，能夠省卻營運成本，海外的虛擬銀行大多會降低手續費回饋客戶。 例如海外部分虛擬銀行，會提供免費國際匯款、無利息及手續費的現金透支服務，以及在提取外幣時，免除手續費，並提供特別優惠的兌換率。
不過，本港金管局在發出虛擬銀行牌照時表明，獲發牌機構不能以掠奪性定價吸納存款，相信虛擬銀行不會以價格與大銀行競爭。作為首間試業的眾安銀行（ZA Bank），定存息定價不算十分進取，三個月港元定存利率為2厘，加推高息券最多則有6.8厘，但只限遊戲排名首50名客戶。 外界相信，價格戰是舊式競爭手法，虛擬銀行主打憑不同服務及定位吸引客戶。
提供即時消費紀錄及報告
參考海外虛擬銀行的經驗，大多會兼備理財記賬功能，為客戶設計消費分賬和儲蓄目標等服務，更強調自主理財。 以英國的虛擬銀行為例，成立於2015年的Monzo，除了提供一般存貸服務外，為客戶提供自動記賬功能，自動依照消費店家等，自動記賬並且分類消費類型。 另一家在英國成立Starling Bank，也有向其客戶提供預算及即時消費紀錄及報告。 另設有金融產品比較服務，讓用戶可比較不同銀行提供的按揭、貸款及保險等服務。 估值近17億美元的獨角獸，英國虛擬銀行Revolut最大賣點，則是提供免費國際匯款、制定財務預算報告以至購買加密貨幣。
從英國虛擬銀行的經驗，可以預示本港即將營運的虛擬銀行也會加入消費記錄、制定儲蓄目標等服務。 本港現時有不少的理財記賬應用程式，如gini及Planto，透過一個平台，可一站式管理不同銀行戶口，清楚所有收支情況，更可了解個人財務狀況。 不過，目前傳統銀行對此類整合銀行賬戶的理財記賬應用程式，立場偏向保守。 市場預期虛擬銀行更會為積極，通過開放應用程式介面（API）開發新服務。
不同股東帶來不同體驗
本港多家虛擬銀行的股東背景，由多家不同領域的企業合組而成，市場預期會帶來不同的銀行服務體驗。例如SC Digital Solutions Limited由渣打、電訊盈科（00008），及攜程金融合營，各股東背景涉及金融、電訊、娛樂及旅遊等服務。
至於中銀香港（02388），與京東數科及怡和集團組成的合資公司Livi Bank，怡和是牛奶國際的大股東，旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven、宜家家居等，全部是香港人熟悉的品牌，有望帶來結合零售與金融服務的新體驗。 小米集團—W（01810）與尚乘的天星銀行則表明主打中小企，希望在資金、投資端、債務等方面服務小企，亦會探討幫助客戶作區域性發展。 至於騰訊控股（00700）有份投資的富融銀行，據報正在構想新穎的產品，當中包括「自訂定存到期日」，讓客戶可在自選日期取出存款利息。
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