時至今日，仍有不少人對保險的概念依然薄弱，以為只要繳交保費就可全面受保，保險公司並不會介意已存在的病症，甚至妄想索償時一定會作出理賠，總之保險公司便是「開善堂」、「有求必應」，認為投保時根本毋須申報任何自身健康資料。這種錯誤觀念分分鐘造成嚴重後果，如不及早糾正，更可能會觸犯刑事罪行。
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
以上想法便是其中一項重大的道德風險，萬一這種歪風盛行，將嚴重損害保險界最高誠信精神，擾亂行業秩序。
沒遵守合約精神屬違約
在法律上，保單是合約的一種，任何一方沒有遵守合約精神便屬違約。保險公司可基於道德風險的考慮單方面中止對客戶的承保條件，當客戶曾被拒保過，投保另一間保險公司時便需要主動申報，令受保機會進一步降低。
發生以上道德風險的主要原因有二。其一是主動性漏報或虛報，通常出現在有舊症的客戶身上。為了通過健康核保，刻意將已存在的病症隱瞞，即使有近期的驗身報告也不願意出示。
其二是被動性漏報或虛報。前線營業員為求業績及佣金，不惜背棄最高誠信精神，將自身利益放在客戶利益之前，明知客戶可能不獲受保，亦協助或教唆虛報健康事實。
又或前線營業員本身專業知識不足，沒有正確運用保險學概念，引導客戶披露重要的投保資料，包括過往及現時的健康狀況，從而導致客戶出現漏報情況。
其實不論是主動或被動原因，保險公司都有方法及途徑查核所申報的健康資料真偽。如有細心閱讀投保申請表上的詳細內容，不難發現其中一個項目是「授權」。
內容大致節錄如下：「受保人同意及授權任何僱主、註冊西醫、醫院、診所、保險公司、銀行、政府機構、其他機構組織或人士…均可將本人健康資料提供給本保險公司作核保之用。」
換句話說，只要保險公司在處理核保過程中察覺任何可疑資料，均保留絕對權利向受保人展開相關調查，倘若保險公司發現任何虛報或漏報，整個投保過程可能無效，甚至投保人會被懷疑意圖欺騙賠金，觸犯刑事罪行。
過早索償惹嫌疑
一般而言，當投保後一至兩年內提出索償，便是過早索償（Early Claim），嫌疑機率通常較高，在理賠過程中可能需要較長審核時間。主要是為了核實在投保時所申報的健康資料，與當前的醫生報告是否吻合，如發現所索償的相關病因在投保前已經存在，賠償便有機會不獲通過。
當然，即使持有了保單一段很長的年期，也不代表成功賠償的機率一定較高，理賠部都有權使用同樣的方法，核實健全資料的真偽。