「實際年利率低至X%」這句經常出現的貸款宣傳標語，相信大家不會陌生。銀行都會標榜貸款利率特低，以作招徠。而要獲得這個「最優惠利率」，通常都要符合一定條件，有一定難度。不過，亦有銀行的條件較為親民，毋須特高貸款額及極短還款期，便可批出較低利率。貸款前先要評估一下，即使獲銀行批出「最優惠利率」，每月還款額是否在自己能應付的水平。
5大因素影響「最優惠利率」
銀行是否向客戶批出最優惠的利率，主要視乎5個因素：
1. 貸款金額
如利率較低，貸款金額便要達一定金額，銀行才可平衡收支。一般來說，貸款額須達數十萬元，甚至一百萬元或以上，才能獲批「最優惠利率」。不過，亦有銀行貸款額達HK$200,000或以上，便能付合。
2. 還款期
還款期是另一個可影響銀行批出利率的貸款條件，通常還款期為12至24個月，銀行批出「最優惠利率」的機會較大。但有銀行將獲得低利率的還款期，設定為12至36個月，加上較低的貸款額門檻，獲批較低利率的機會較大。
3. 申請人的信貸評分
銀行在批核貸款時，多會查閱申請人的信貸評分。信貸評分是由申請人的個人還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸賬戶種類等，計算出一個評分。評分愈高，表示申請人的理財習慣及財政狀況較佳，如申請人過往信貸紀錄良好，沒有逾期還款，銀行便會傾向較低的利率。 同時，應避免同一時間向多家銀行申請貸款，因為銀行的查詢紀錄亦會記錄在信貸報告之中，影響信貸評分。
4. 申請人的收入
銀行衡量申請人的還款能力，除了信貸評分，還會參考申請人的入息。入息愈高，申請人的還款能力自然愈高，如果申請人沒有其他債務，銀行也可批出較低利率。
5. 與銀行的「關係」
如果申請人在申請貸款的銀行，已使用其他銀行服務，例如理財戶口、按揭、信用卡等，而且戶口狀況良好，即存有一筆資金，或還款紀錄良好，銀行會向「優質客戶」批出較優惠的利率。此外，在申請貸款時，同時使用其他銀行服務，如開設理財戶口、申請指定信用卡，也可能是批出「最優惠利率」的條件之一。
哪間銀行條件較親民？
如想獲批較低的實際年利率，一般需要較高的貸款額，這樣每月還款額便會較高。相比之下，申請渣打銀行分期貸款，貸款額只需達HK$200,000或以上，便可享實際年利率低至1.98%，條件親民。當然，即使獲得較優惠的利率，仍要顧及自己的還款能力。貸款前想預計每月還款額是否在自己可應付範圍內，可利用銀行的「還款計算機」，輸入貸款額、還款期、月平息、手續費等資料，便可計選出每月還款額。 借定唔借？還得到先好借！ 優惠受條款及細則約束。 (此部份為渣打銀行推廣) 想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page！ 主頁：www.moneysmart.hk