財經

信貸評分 (TU) 差 貸款周轉其實不難

MoneySmart
發布於 2020年11月24日09:15 • Guest Writer

有周轉需要,可向銀行或金融機構申請私人貸款,以解燃眉之急。申請貸款有障礙或所批出貸款額未如所需,利息高昂,甚至拒絕批出,原來這可能與個人信貸評分 (或稱信貸評級,TU)  不佳有關。以下將會分析信貸評分不佳的成因及改善方法,以及建議免考慮TU的現金周轉途徑。

信貸評分不佳的成因

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要了解信貸評分不佳的原因,首先要知道信貸評分是如何得出。它是根據個人理財習慣,例如信用卡或貸款賬戶持有數量、信貸額總結餘、還款紀錄等所得出的評分。如果個人理財習慣不佳,便會影響信貸評分。這些信貸資料及其他紀錄如欠債、破產、被追討債務相關的法律行動等,會一同列在個人信貸報告中。銀行及金融機構在批出信用卡及貸款前,會參考信貸報告,協助判斷申請人的財政狀況及還款能力。 一般來說,以下情況均有可能導致信貸評分下降:

逾期還款及不良信貸紀錄

無論是信用卡還是各類私人貸款,如果逾期還款,即使只遲了一天,亦會記錄在信貸報告之中,直到清還款項之後,為期可長達5年,才會消除紀錄,同時影響信貸評分。如果信貸評分低,會令銀行及金融機構覺得申請者的還款能力出現問題,以較審慎的態度批核,例如較低貸款額或較高利息,以作保障。 另外,與債務相關的訴訟及清盤呈請,會由法律程序日期開始起計,保留在信貸報告中長達7年;破產的紀錄更長達8年。

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同一時間申請多張信用卡或多項貸款

在申請信用卡或貸款時,銀行會查閱申請人的信貸報告,而這類查閱亦會在信貸報告中留下紀錄。如果在同一時間內申請多張信用卡或多項貸款,會降低信貸評分,亦會令銀行及金融機構覺得申請者在短時間內需要大筆資金,財政能力或出現問題,批出貸款可能會有「走數」欠債不還導致壞賬的風險。

信貸使用率過高

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信貸使用率是指信用卡結餘及總信用額的比例,健康水平應在50%或以下。例如持有1張信用卡,信用額為HK$10,000,簽賬HK$3,000,信貸使用率便是30%。如信貸使用率長期維持在較高水平,信貸評分便會降低。

TU差 銀行借貸有困難

正如前述,銀行及金融機構在批核貸款時,會查閱申請人的信貸報告,如發現申請人的信貸評分低,態度便會變得審慎,例如降低貸款額,提高利率,甚至拒絕申請,以降低借貸風險。

信貸評分低 周轉有門路

萬一個人TU過低,向銀行或金融機構申請貸款被拒,其實還有方法可周轉。現時有手機應用程式提供貸款服務,建立獨立的信貸評分機制,不用參考TU,即使TU差,亦不會影響貸款批核及利率,而且免TU亦不會將貸款紀錄加入信貸報告,毋須擔心影響現時的信貸評分。

TU紀錄不佳影響深遠 改善TU紀錄小建議

TU差會對財務方面有影響,例如計劃置業申請按揭,利率會較高;甚至在生活上,尋求某些職位,例如會計、金融業、紀律部隊等,也可能有影響,所以保持良好的TU紀錄相當重要。以下有一些建議,可協助改善TU紀錄。

準時還款 減輕負債

每月準時清還卡數及欠款,並優先清還高息債務,例如卡數,令信貸使用率盡快回復到健康水平。

避免同時果過度申請信用卡或貸款

挑選切合需要的信用卡或貸款,避免同一時間提出多項申請,在信貸報告留下紀錄。

保持低水平信貸使用率

信用卡信貸使用率應保持在50%或以下,同時每月應一次過清還卡數,避免只還最低還款額,令信貸使用率長期偏高。在TU回升後,可考慮提高信用卡的信用額,或多申請一張信用卡,增大總信用額,從而拉低信貸使用率。

保留良好還款紀錄的信用卡

如有多張信用卡,可以考慮取消還款紀錄較差的,保留還款紀錄良好的,讓不良信貸紀錄隨時間而取消,改善TU。

免查TU 貸款周轉簡易快捷

透過Grantit 手機應用程式App申請貸款,免參考TU,只要提供身份證、銀行記錄及住址證明等文件,透過身份識別技術,無需手動填寫身份信息。除可選擇貸款金額,亦可選擇每月還款額配合個人財務狀況。一經批核,便可在App內確認及簽署貸款合約,現金即時存入指定銀行戶口。還款可選擇「轉數快」或櫃員機 (ATM) 等方式,完成後上載收據即可確認收款。只要準時還款,便可啟動「續借」功能再解決現金周轉需要。 Grantit 手機應用程式App下載及詳情:https://grantit.onelink.me/tiWR/e075599d 資料由客戶提供 想知道更多理財心得及最新優惠 ,請瀏覽 blog.moneysmart.hk,及追蹤我們的Facebook Page 主頁:www.moneysmart.hk

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