政府放寬首置人士按保樓價上限之後，有不少上車客都積極準備入市，但又對按揭認識半桶水，小編就為初次買樓的首置客簡單講解一下兩種按揭利率計算方法 — P按、H按。希望各位入市之前，花些少時間了解一下。
甚麼是P按？
「P按」的「P」是指最優惠利率（Prime Rate），坊間不同銀行對「P」的實際利率都有不同，例如現時滙豐、恆生、中國銀行的「P」利率是5厘；花旗、東亞、渣打銀行的「P」利率是5.25厘。所以，買家申請按揭前，一定要留意不同銀行所屬的P利率。
P利率會浮動？
香港的最優惠利率一般跟隨美國利率的走勢而變動，但是否加P由銀行本身決定。根據慣例，只要有大型銀行調整P利率，其他銀行亦會相應調整。
如何運用P利率計算實際利息？
實際利率計算方式是「P – X厘」。這裡的X厘是一個由銀行設定的利率，有機會按不同申請人而提供不同利率。假設銀行提供的利率是「P - 2.75厘」，以P= 5.25厘計算，實際利率是2.5厘。
甚麼是H按？
「H按」的「H」是指銀行同業拆息（Hibor，Hong Kong Interbank Offered Rate）。同業拆息是香港銀行之間，互相借貸時用的息率。當香港銀行體系資金短缺時，利率會上升，相反就會下降。而這個H利率實際水平，會由香港銀行公會每日公佈，而與樓按有關的H利率，是以銀行公會公布的「1個月期港元拆息」為計算基礎；也就是說，每天都會改變。
如何運用H利率計算實際利息？
實際利率計算方式是「H + X厘」，銀行為保持按息穩定及減低客戶風險，會為「H」設封頂位。封頂位多數以「P - X厘」表達，意思是當H利率升至封頂水平就不會再跟隨當時實際H利率去計算利率。
假設HIBOR為1.9厘，銀行提供的按揭計劃為「H + 1.25厘」；封頂位為「P （5厘）- 2.65厘 = 2.35厘」。實際息率不會是按「H + 1.25厘」所得的3.15厘計算，而會採用封頂位的2.35厘。
用P按定用H按好？
樓按年期動輒長達25年至30年，不單止「H按」的利率會經常浮動，連「P按」實際利率亦會在不同週期出現變化。不能說哪一種按揭利率較好，部份人更加會在三、四年就會做一次轉按，以獲取較佳的利率，甚至賺取現金回贈。申請按揭時，應先以這兩種不同利率計算方式比較一次。
591編輯部