【人壽保險・理財解碼】人壽保險是不少人都會投保的項目，希望能為家人留下一份「心意」。事實上，除了在身故後留下一筆資金，現時有些萬用人壽保險，可以同時用作教育基金，市民可以因應自己的需要作選擇。就像32歲聶小姐，意外誕下龍鳳胎後，有感家庭責任雙倍增加，即使現職中學老師，家庭月入70,000元，都來信詢問如何在負擔能力範圍內增大人壽保險保額，同時為孩子的教育基金作儲備，以保障一家人的未來。
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash、新傳媒資料室
投保萬用人壽保險
孩子出生後，整個家庭會踏入另一個里程碑，筆者育有一女，當然想「望女成鳳」，更何況讀者是「打孖上」?以理財角度出發，首要是對子女們的養育責任，人壽保險金額及教育基金自然有增無減。直至子女畢業後投身社會工作，父母的責任逐漸減少，人壽保額便可相應減低，繼而將儲蓄目標集中在自身的退休需要。
要滿足接近30年的理財時間表，筆者建議聶小姐可考慮投保萬用壽險，除靈活調配人壽保險金額及教育儲備外，亦同時為將來退休、配偶責任、甚至財富傳承打好基礎。顧名思義，萬用壽險是一種靈活性較高的理財產品，集儲蓄、投資、人壽於一身。除了身故保障外，投保人繳付的部分保費會交由保險公司的專業投資團隊負責，分散投資到各項資產類別上，以賺取較銀行利率為高的回報，對追求穩定的客戶來說是較佳方案。
一般而言，萬用保單容許投保人因應年紀、理財需要、經濟狀況自由調整保額及儲蓄比例。保費在保單生效期間可加可減，只要累積足夠的現金價值，更可暫時停交保費，甚至可提取部分現金價值應付不時之需，充分照顧中期至長期的理財需要。筆者得悉，坊間某保險公司的萬用壽險產品，每年宣派紅利率高達4%，比一般定期存款的利率要高，大大提升其吸引力。建議聶小姐衡量財政能力後，盡量在保單初期加大人壽保險金額及儲蓄，把握複式增長所產生的回報。
人壽保險是遺囑替代品
如此即使早期不幸身故，都有一大筆人壽金賠償，為家人留下一份「心意」。將來子女就學時，可在保單提取部分現金價值，達致供書教學，作育英才。值得補充一點，人壽保險是其中一種遺囑替代品，其身故賠償是不用經過遺囑認證（Probate）的冗長過程，令受益人可以及早獲得賠金，直接傳承遺產，保障家人。
大部分萬用壽險容許同時購買附加契約，如危疾保障、傷殘豁免、住院及手術保障、付款人保障等等。投保人可因應實際需要，隨意配搭合適之家庭保障項目。請注意，以上附加保障都與健康相關，倘若自身病歷紀錄曾出現過任何改變，一般情況下都需要向保險公司申報，以體現保險學中「最高誠信」精神，此舉在日後索償時都會更快捷順利。由於附加契約一般都是純消費保險，沒有任何儲蓄成份，亦不會派發任何紅利，建議聶小姐在選擇時取一個財政平衡，以免失去預算，影響長遠的理財目標。
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